OIN:数字人民币解决中小企收付难点_Islamic Coin

随着数字经济的发展，中小企业的经营环境面临着巨大的变化。用科技金融手段，如数字人民币等，在供给侧为中小企业提供普惠金融服务，具有重要意义。

中小企业是我国经济大循环的毛细血管，数量庞大。少数中小企业具有核心技术，是细分领域的“隐形冠军”，但大多数分布在餐饮、住宿、零售和社会服务等行业，是劳动密集型产业的市场主体。他们对成本涨降敏感，抗风险能力弱，又承担民生服务、社会稳定和群众就业等重要职能，是普惠金融的重要服务对象。数字经济改变着中小商户的经营环境，支付手段的变化对于他们有着重要影响。

痛点、难点、堵点

杭州余杭区首次实现数字人民币小贷发放场景应用:金色财经报道，近日，中国银行余杭支行和华盈小额贷款股份有限公司协同完成数字人民币在线上小额贷款场景的试点应用，华盈小额贷款公司通过数字人民币向一位自然人发放2万元小额贷款。这是数字人民币首次在杭州市金融机构小额融资场景中闭环应用，是余杭助力数字普惠金融发展的一次突破性探索。（杭州网）[2022/7/1 1:43:58]

从实际情况看，对服务中小企业的金融业务关注度进行排序，融资远高于支付。长期以来，国家高度重视中小企业生存发展，出台众多政策降低中小企业融资成本，取得了一定实效，但中小企业支付领域受到关注较少，且变革难度较大，客观存在一定资本垄断问题，亟需引起重视。

回顾过去，支付领域的整体发展脉络是“银行转账到三方支付”，中小企业支付领域主要被第三方平台公司垄断，银行拥有少数份额。过去，中小企业结算基本通过银行，跨行有手续费，需要填写较多信息，办理流程较为复杂，并且还要使用“U盾”、密码器等安全介质，用户体验一般。受益于现代信息技术的发展，互联网巨头构建众多“BtoC”、“CtoC”的消费和社交场景，开发了支付宝和微信等快捷支付，一头连接中小企业，另一头连接用户，只用支付密码即实现实质性的跨行转账，操作简单，极大便捷商家和消费者，万亿用户粘性也非常高。

数字人民币APP华为应用市场下载安装量突破900万次:金色财经报道，1 月 14 日，华为应用市场的数字人民币（试点版）APP下载安装量已突破900万次，本文撰写时达到922万次。[2022/1/14 8:48:53]

但是，普惠金融不数字，数字金融不普惠。随着备付金存款账户由央行统一管理，存款利息收入逐渐减少，但通过垄断支付业务，平台公司仍收取客户的服务费和收付款费，而且，平台公司通过海量支付数据，通过场景化数据分析，逐步向征信服务、融资服务转型，这也带来了新的安全问题。

一言以蔽之，从资金运行效率和支付成本来讲，中小企业收付存在不少痛点、堵点和难点。

首先，中小企业面临第三方收付工具的痛点。微信、支付宝成为巨量中小企业的日常收付主渠道，这些三方收款工具使用方便快捷，省去现金清点、记账的繁琐工作，但绝大多数收付工具提现都有手续费，增加了小微商户的负担，方便快捷的另一面是三方平台公司的垄断，也给资金监管带来障碍。

数字人民币APP（试点版）登上iOS APP排行榜第一名:金色财经报道，1月6日，数字人民币APP（试点版）已经超越微信，登上iOS APP排行榜第一名。根据此前报道，数字人民币（试点版）App目前已允许国内12地用户在苹果和各大安卓应用商店下载，分别是深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口）。[2022/1/6 8:30:24]

其次，中小企业面临银行开发的收付工具的堵点。一些银行开发了类似的支付工具，这些工具的优点是，提现免手续费，减轻中小企业的负担。但缺点是往往需要资金沉淀一天，当晚24点汇总入账，造成资金的“悬空”，给一些小微企业的进货周转带来困难。此外，并非点对点的实时入账，收款失败的可能性后移，企业无法实时处理，造成客观损失可能。一些中小企业需要在第二天查询明细对账单，根据对账单比较业务回单和资金，大大增加时间、劳动成本。

国家电网已在9个试点地区实现数字人民币电费交纳应用落地:7月22日消息，国家电网公司自有全网通互联网电费代收支付平台电e宝正式登录中国人民银行官方数字人民币App，完成与央行子钱包推送功能的打通。子钱包推送功能上线后，用户在App内线上交电费时无需跳转银行钱包界面，可直接在原界面完成数字人民币电费支付。目前，该项业务已向国家电网公司经营区域内包括雄安新区、苏州、成都、上海、西安、大连、长沙、青岛、冬奥会场景9个试点地区全面放开。（经济参考报）[2021/7/22 1:10:10]

最后，中小企业面临收付工具的难点。一些使用银行支付工具的用户，面临三方渠道被冻结的问题。在使用场景中，除了收款和付款方外，还涉及第三方的约束。用户不仅需要在银行办理业务，还被迫在微信或支付宝中反复登记信息，和三方平台公司线上联系，造成不必要的重复劳动，提高用户的费力度。

数字人民币海南自贸港交通场景应用启动:4月27日，海南作为唯一一个全省试点数字人民币的区域，开始在全区域、多场景中试点应用。昨日上午，数字人民币在海南自贸港交通场景的使用正式启动。（财联社）[2021/4/27 21:01:45]

综上所述，解决问题的共识是不能纯粹依靠市场化机构，需要政策性金融，要强调公益性和社会性。最佳方案是政府顶层设计、统筹规划，形成“央行主导-商行搭建”的普惠格局，以科技金融手段，降低小微商户运行中的痛点、堵点和难点，提升中小企业的获得感，而数字人民币就是一种重要抓手。

数字人民币的优势

数字人民币是理想的金融公共品，可能是对中小企业最有利的支付工具，未来支付领域有望呈现“三方支付到数字人民币”的新局面。数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，具有价值特征和法偿性，是提升金融供给能力的底层工具。数字人民币由对公数字钱包和个人数字钱包构成，具有三大优点：免费、“点对点+实时”、安全性，这三大优点可以降低中小企业成本，提高中小企业获得感。

第一，数字人民币免服务费，具有普惠性。费用是中小企业认知金融产品的第一视角，人民银行副行长范一飞曾指出，数字人民币具有非盈利性，追求的是社会效益和社会福利最大化。人民银行对数字人民币执行与现金一致的免费策略，建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，只存在付款方和收款方，不向发行方收取兑换、流通服务费用。

第二，数字人民币具有“点对点+实时”的便利。从实践来讲，便利性是最能打动中小企业的要素之一，日常运行中，中小企业主最图的事情是省心，他们本身业务繁杂、非常辛苦，对金融知识了解普遍较少，他们怕自己的账实不符，怕自己看不懂银行财务回单、对账单，数字人民币由央行发行，具有信用背书，同时使用方式简便，查找支付记录方便。

数字人民币一大特点是方便快捷，简单易懂。数字人民币采用账户松耦合方式，不绑定银行账户，不存在群分割问题。企业使用数字人民币APP，安装银行的子钱包，子钱包可绑定他行卡，可充值、ATM兑回纸币，操作方便。资金点对点实时入账，实时生成业务回单、明细对账单，中小企业节省精力在财务记账上，就有更多精力放在业务上。

第三，数字人民币保护隐私，具有安全性。数字人民币在交易过程中是匿名的，最终交易流向只对央行开放，央行能通过交易后台数据，实现反、反恐融资、反逃税等，精准打击违法犯罪。目前三方支付工具需要实名认证，绑定银行账户，属于紧耦合，用户数据被平台一手掌握。而数字人民币采用的是账户松耦合，不需要绑定个人相关账户即可使用，减轻了交易环节对金融中介的依赖，进一步保护用户隐私。

第四，数字人民币提高社会信任，培育社会资本。除降低金融成本外，用户还能增强金融获得感，在使用数字人民币过程中深化金融知识，进一步了解金融政策，增强金融信息搜集能力，还享受到政府发放的数字人民币红包等红利。而且，数字人民币系统有国家信用背书，在国内就是“一张安全便利大网”，在“这张网”下交易，企业之间的交易工具同质化增强，国家信用提高了彼此信任度，进一步培育社会信任——这一关键社会资本。

数字人民币对普惠金融的影响是全面的，它既影响金融业务和产品本身，也影响金融环境和信用体系建设。未来，在合法合规的前提下，数字人民币系统可以和征信中心联网，在取得用户同意的情况下，为银行授信提供可靠依据。同时，也需要进一步加强合作网络建设，丰富体验形式，加强宣传引导效用。

来源：金色财经

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