数字金融:苏州2000万数字人民币红包来了，增加线上消费场景和离线钱包体验_数字金融的定义

作者：马迪尔

来源：人民数字Fintech

各国加速数字货币研发与测试，本质上是一种科技领域话语权的争夺。

继深圳罗湖区五万幸运市民被“政府红包”砸中后，上周五晚，苏州市再面向符合条件的苏州市民发放共计2000万的数字人民币红包。中签者可以在苏州指定的近万家商户使用，还实现了在没用网络或网络信号很弱的情况下，通过手机“碰一碰”即可支付的离线支付功能。

数字人民币被大力推广后，各类媒体对于数字人民币的讨论不计其数，大多呈现出“学术派”“技术流”的风格，但大部分读者对“松耦合”、“双层运营”、“到底是M0替代还是M1M2”并不感兴趣。

数字人民币在国家在推广阶段，仍有很多人不太理解数字人民币——“会给生活带来什么影响？”“更习惯用支付宝、微信”“有什么战略意义”?？

一、数字人民币与微信支付、支付宝使用角度并无区别

苏州银行：数字人民币累计交易5.6万笔，交易额4822万元:金色财经报道，苏州银行发布2021年年报，年报显示，2021年数字人民币累计交易5.6万笔，交易金额4822万元。作为全国首家参与数字人民币流通领域的非运营机构城商行，苏州银行已经在数字人民币领域构建了直连和间连2大业务模式，积极探索将数字人民币接入老字号商户、无感加油等应用场景。[2022/4/1 14:30:50]

中国人民银行数字货币研究所所长穆长春解释，微信支付和支付宝是金融基础设施，是“钱包”；数字人民币是支付工具，是“钱包”的内容。数字人民币发行后，大家仍然可用微信支付、支付宝支付，只不过“钱包”里装的内容增加了央行货币。

从实际使用的角度来看，这类数字货币与“支付宝、微信”等电子现金，并没有什么不同，就是真正意义上的法币。

但要从两者背后的运行逻辑来看，两者则有本质的区别，数字货币背后采用了区块链等新型技术，通过这些新技术对其底层的支付流程、结算逻辑进行了比较大地更改。

黄奇帆苏州调研体验数字人民币:金色财经报道，10月8日，江苏省委常委、苏州市委书记许昆林会见了复旦大学特聘教授、中国金融四十人论坛学术顾问、国家创新与发展战略研究会学术委员会常务副主任黄奇帆一行。10月9日黄奇帆一行赴相城调研体验数字人民币使用场景，目前，数字金融产业园围绕数字人民币、金融区块链、金融科技等重点产业，已集聚数字金融企业591家。（今日相城官方公众号）[2021/10/10 20:17:43]

比如，在使用支付宝、微信这类电子现金，实际上还是需要通过传统商业银行，以资金转移的方式来进行结算，如果出现网络或者其他问题，就会造成不便。而央行数字货币的结算，则是通过央行一个大的系统，即使脱离了传统的银行账户，也能实现价值转移。可以说既像实体现金一样易于流通、又像电子现金一样方便。

央行数字货币用到了区块链技术，意味着央行数字货币同样带有不可篡改、可追溯等特点，这就使央行数字货币在被追踪、反等方面有独到的优势，这也是传统电子现金所不具备的。

苏州相城亮出未来五年目标：争创国家区块链发展先导区:苏州相城区于7月26日召开了区第五次党代会，区委书记季晶在作报告时表示在数字经济领域占据优势的相城区，立志将这一先导型产业转变为支柱产业，目标直指长三角乃至国内有影响力的数字经济第一区。

具体而言，到2025年，苏州相城区内数字经济企业总数突破1万家、产值超4000亿元，重点打造数字金融一号产业，并争创国家级数字金融产业集聚区、国家区块链发展先导区等等，让“数字经济看相城”响彻全国。快速入局数字经济黄金赛道，实现产业跳跃式升级，正蕴含了相城后发先至的发展思路。[2021/7/27 1:18:59]

二、数字人民币的发行带来什么社会影响？

由于数字货币最大的特点是财富在央行面前会完全透明，又可溯源，人类社会最大的顽疾“腐败”，可能会在率先全面推行数字货币的国家最先被终结。

由于数字货币取代纸币，首先保证了货币的实名制。每张货币来源可追踪，有唯一确定额所有人。随着数字货币时代现金逐步消失，各种黑钱和现金避税基本将无处遁形。

西安挂职干部：苏州致力打造中国区块链“链谷”:常熟国家大学科技园科技招商部挂职副部长丁亮近日表示，“苏州致力打造中国区块链‘链谷’，从人才、技术、产业、机制和政策等因素展开，培育区块链行业氛围，建立区块链产业聚集高地。”[2018/4/19]

每次所有权转移都会被记录，过程无法被篡改，所以没人会用数字货币搞腐败。不仅个人名下想隐瞒的可能性微乎其微，亲朋好友的资金异动也能找到蛛丝马迹。

在未来高度发达的数字社会里，只有靠智慧获得的正当收入才会获得鼓励和保护，知识会成为获取财富的利器。

逃税也将变得越来越难。因为现金没了，资金来源和流动又会被全程记录并可追溯，你的每一分钱从哪里来到哪里去，该扣除多少在央行面前都是透明的。

除了可以避免逃税等现象，数字货币的推广发行还具有以下意义：

避免纸币和硬币的伪造问题，当然数字货币也有防伪和反假的问题，但至少不像做假钞假币那样容易；

苏州同济金融科技研究院推出全球首个区块链工商管理博士项目:3月31日，苏州同济金融科技研究院与巴黎商学院在北京签署合作协议，联合推出全球首个区块链工商管理博士（DBA）人才培养项目。[2018/4/3]

大大降低货币从发行、流通、使用到销毁等环节的成本，而且数字人民币并不对现有银行账户的现金再数字化，也不会对现有账户系统和资源造成浪费；

人民币的便捷流通和国际化进程，这在粤港澳大湾区尤其适用，可解决大湾区三种货币的纸钞兑换麻烦的问题。

数字货币全面推行将加速推进即是国家治理能力现代化的革命性变革，也是防止病通过纸币和硬币传播的最好措施，是央行推出非接触式金融服务的重要举措，对于我国公共卫生防疫常态化来说，也有着极其重要的战略意义。

三、数字人民币的发行带来什么国际影响？

从公元前6世纪，吕底亚的克洛伊撒国王打造了人类历史上第一枚货币起，铸币权被视为是一个国家主权组成部分最重要、最根本的权利之一。

理解了铸币权对一个政府的重要性，就不难理解在数字货币的大浪潮下，为什么各国都对这个新生事物野心勃勃，或者说忧心忡忡——当自己的铸币权有可能被他国的货币侵蚀时，将是一件极其危险的事情。

数字货币，或者说数字人民币的革命性，不亚于纸币的诞生。各国加速数字货币研发与测试，本质上是一种科技领域话语权的争夺。先研发出来并且规范使用的，很有可能成为全球标准，这对于数字化领域标准权的争夺具有特殊意义。

中国人民银行副行长范一飞表示，近年来，随着分布式账本和加密技术发展，全球性稳定币等虚拟资产形式的私人货币出现，开始了新一轮争夺和博弈，企图替代流通中现金获取利益。为抵御这些私人货币对法定货币的蚕食，维护货币主权，央行有必要利用新技术对流通中现金进行数字化。

从短期来看，数字人民币的推广和发行的国际意义：

1、面对数字支付集中在少数平台，提高竞争力、效率和韧性；

2、推进金融数字化和普惠金融，特别是对于发展中国家；

3、极大降低发行和交易成本，提高M0流通效率和央行货币地位；

4、可借助现有互联网渠道营销，为经济金融活动提供完整生态；更加适应无接触经济发展，更加卫生健康。

从长期来看，法定数字货币的国际意义：

可以提高本国货币作为支付手段的吸引力，更加适应数字经济范式下的货币国际竞争，以区块链为底层技术的清结算系统，有助于一定程度打破美元霸权；

可以让货币和财政政策更加紧密结合，实现更有效率的宏观调控体系；

更好地保护公民数据权利和本国数据主权安全；

法定数字货币计息时，有利于丰富和完善货币政策，突破零利率下线，解决传统货币政策框架下的传导不畅、逆周期调控困难等困境。

数字货币是未来货币市场竞争的制高点，中国作为世界上第二大经济体、世界上第二大金融市场，电子商务、电子流通产业市场巨大，数字货币的发展与应用是今后人民币国际化的一个重要的领域和渠道。据计划，中国数字货币将在2022年北京冬季奥运会中亮相，如果成功，中国将成为最早发行主权数字货币的国家之一。

当数字人民币的流通规模大到一定程度时，中国作为全球第二大经济体跨境溢出效应几乎一定会产生。但数字人民币能否成为全球性数字货币则是一个受多个因素综合影响的复杂问题。

与传统纸币相比，央行数字货币好处众多，但是在研发与推进过程中，也具有潜在风险和挑战，许多国家都对数字货币采取了积极开发但谨慎使用的态度。互联网时代中，信息技术可靠性及个人信息安全始终是痛点，而密码技术作为数字人民币关键核心技术和基础支撑，是维护数字人民币安全的重要保障。下一步，强化数字人民币密码技术研究攻关与创新应用将意义重大。

数字人民币是一场数字时代的货币革命，若是建立起币值稳定的国际信誉，服务于国际贸易，尤其是小额国际贸易，加之交易本身不再依赖特定的国际资金清算系统，将会为中国乃至世界，尤其是“一带一路”国家带来新的发展机遇，成为第四次工业革命中的里程碑事件。?

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