数字货币:马云遭批判 | 蚂蚁金服和巴塞尔协定的深度剖析_USDG

近日，中国金融圈刷屏了马云在外滩金融峰会的发言，马老师在长达21分钟的发言中完全不留情面、火花四溅的言论掀起了巨浪，不仅让新金融与旧金融、创新和风险的讨论成为周末最大的热点，也招来许多人的抨击。

对于马云所谓“巴塞尔协议比较象一个老年人俱乐部”的言论，金融业直言显示了他的无知，马云可能连巴塞尔协议具体内容都不知道。

?批判?

巴塞尔协议是什么，金融行业的朋友都清楚。

从70年代初发达国家间的一个银行业协调监管机构，到如今成为全球银行业监管标准的制定者，一直得到了全世界主要经济体的支持和尊重，中国亦不例外，2009年中国加入巴塞尔委员会。

马云与万通人寿保险公司具有股权合作关系 后者近期购买价值1亿美元的比特币:券商中国记者注意到，与马云具有股权合作关系的全球一线保险公司也正在积极投入比特币的怀抱。这是比特币市场发生变化的重要信号，在2020年之前的比特币很难获得如此待遇。

据《华尔街日报》报道，总部位于美国马萨诸塞州的保险巨头——万通人寿保险公司，已为其一般投资帐户购买了价值1亿美元的比特币。万通人寿保险成立于1851年，是一家拥有500万客户的美国共同人寿保险公司，管理着超过2350亿美元的保险账户资金。

云锋金融在2018年收购美国万通人寿保险旗下的港澳业务资产，采用的是现金+增发新股的交易方式，美国万通人寿因此通过“换股”方式成为了云锋金融的第二大股东，持股24.82%。

由于万通人寿在全球保险行业的地位，以及是阿里巴巴集团创始人马云旗下云峰金融集团的主要股东，市场人士认为该公司对比特币的巨额投资，可能吸引更多的传统金融机构也投资比特币。（券商中国）[2020/12/17 15:30:24]

当年银监会有关负责人曾表示，加入巴塞尔委员会是我国银行监管史上的一个重要里程碑。??

马云：数字货币现今是创造价值的时候:阿里巴巴集团创始人马云表示，数字货币可能会重新定义货币，尽管货币的主要功能依然存在，但是数字货币一定会重新定义货币，就像苹果手机重新定义了手机。数字货币今天远远没有到抢标准的时候，而是创造价值的时候，是需要思考如何通过数字货币建立新型的金融体系，为全世界思考未来，思考全球的贸易怎么做，更要思考这世界上应该有要有经得起考验的技术这基础上所建立的数据库，真正解决世界贸易可持续、绿色和普惠的问题。（金十）[2020/10/24]

巴塞尔协议很重要，它以往监管的主要对象是银行。

08年金融危机后，巴塞尔协议III提出对银行体系外的“影子银行”一并纳入监管，这块主要是在银行之外从事金融放贷或类放贷融资活动的实体，信托、消费金融公司、支付公司、以及从事放贷业务的互联网公司都属于这一范畴。?

马云：相信区块链技术正在解决保护知识产权的问题:今日，马云通过直播方式与创业者展开对话。他强调，知识产权必须要用新的方式保护，并称“我相信区块链技术正在解决这个问题，我建议缺乏知识产权（意识）的人应该早日关注”。（新浪科技）[2020/5/9]

|???为什么反对巴塞尔协议？

按照巴塞尔协议，蚂蚁集团的支付、理财和放贷业务都要接受严格监管。其中最核心的一点是什么？银行要满足资本充足率的要求，银行不能以金融创新的名义无限扩大表外业务，但影子银行可以。

假如“影子银行”以10亿的资本金运作一个次级贷款池，通过反复加杠杆，最终放大到上千亿规模，杠杆率能达到数百倍。?从这个意义上讲，市场上众多互联网金融放贷机构，如果按银行业标准要求，足额计提风险准备金，有多少家风险会爆表？

声音 | 马云：比特币或是泡沫 区块链则是打开金矿的工具:据搜狐网消息，在第20届中国科协年会上，马云再次谈到了比特币与区块链。在其看来，比特币或许是泡沫，而区块链作为一种技术手段则是打开金融科技金矿的有效工具。[2019/1/7]

金融科技公司天然地希望无限扩张贷款规模，且不承担后果，但监管是要考虑全局风险的，其法定职责之一就是要抑制各种不确定的风险向金融体系内渗透、蔓延。?

所以在这个问题上，监管恪守职责是正确的。?

而目前有人辩称，助贷机构无须承担信用风险。但是，信贷业务都是有风险的，次贷业务风险更高，即使你掌控了14亿中国人7×24小时吃喝拉撒的全部数据，你放贷照样有风险，也会产生大量不良，助贷机构不承担风险，谁来承担？提供资金的银行承担的话，银行的资金来自哪里？那是存款人的资金，那正是监管要关心的问题。

人物 | 马云谈区块链:马云：区块链技术不可能也不应该用来一夜暴富，更应该用于解决数据的隐私安全问题、可持续发展问题、绿色问题，和普惠问题。[2018/6/25]

你不能说存款人将储蓄存到银行，拿2%-3%的低利息，银行转手将钱借给拼命加杠杆的互联网金融机构，放出去15%-24%的高息贷款，然后存款人还要承担坏账爆发的后果！?谁是其中最大的套利者？答案很清楚。

如果银行无须计提风险准备金，无须执行资本充足率要求，银行可以将放贷利率提升至法定利率上限，那金融科技公司的所谓大数据优势立刻会化为乌有。如果单纯依靠利息覆盖风险的大数法则，互联网放贷机构能做的，银行也能做。?

说句难听的，在没有经历过一次经济衰退周期之前，谁都可以吹嘘自己的大数据风控超过银行。

可是中国银行是1912年成立的，迄今108年；花旗银行是1812年成立的，美国银行是1784年成立的，即便招商银行也是1987年成立的，也有33年了。中国所有放贷的金融科技公司都没有超过10年的从业史，低风险的宣传从何而来？

互联网金融科技公司打算今朝有酒今朝醉，干个10年8年赚完一波红利就跑，但银行业不能说跑就跑。金融创新当然要鼓励，但是不能要无数普通人承受巨头们创新失败的代价！

?碰撞?

马云在外滩的外言引发了各种争议批判，有人嘲笑他金融“外行”，只会吹嘘，也有人佩服他的勇气，敢于说出别人不敢说的话。

与其深究马云这番研究的对错，不如细细品味他究竟在说什么，又带来什么样的结果。

马云在外滩的发言总结起来就是这几句话：

1、中国金融没有系统性风险，因为“没有系统”。中国缺少健康金融系统，旱的旱死，涝的捞死，不能用昨天的办法来管未来。

2、我们现在管的能力很强，监的能力不够。监管到后来，变成了自己没有风险，自己部门没有风险，但是整个经济有风险，整个经济不发展的风险。

3、不能因为P2P把整个互联网金融都否定。P2P根本不是互联网金融，而是一批打着互联网金融幌子，犯金融公司的错误。。

4、金融的本质是信用，必须改掉金融的当铺思想。没有抵押、担保这些创新，就没有今天的金融机构，但是靠资产和抵押的体制会走两个极端，要么是资产全押了出去，压力巨大；要么肆无忌惮贷款，不断加杠杆，负债搞的很大。

5、世界期待一个真正为未来而思考的全新的金融体系。未来的金融体系，要从帮助20%的人，到帮助80%的小企业和年轻人；要从过去的人找钱、企业找钱，做到钱找人、钱找企业，钱找好企业。评价这个体系的唯一标准是普惠，绿色，可持续，背后是大数据、云计算、区块链等前沿技术起决定性作用。

新金融是未来的方向，不管我们高兴不高兴，它一定会起来；不管我们做不做，一定会有人去做。改革是要牺牲的，要付出代价的，我们这一代人做这个改革，结果可能是下一代才能看到，我们可能就是负重前行的一人，但是这是历史给我们的机遇，也是给我们的责任。

这场火花四溅的言论归根到底是马云对新金融的呐喊，批判旧金融的言论或许过于刺激，严厉，但也给整个金融圈带来了深思。

对于金融圈的从业者来说，或许可以站在更专业的角度思考去分析他的这一番话，找到一些利益关系的结论。但是对于平凡人，只会与之热情，期待一个进步的新金融体系诞生。

在声势浩大的议论海洋里，我捕捉到了这样一句评论“不在一个层次上，考虑的不一样。他讲的是全世界的发展，我想的是明天会不会下岗。”

打工人打工魂，时代更新改革，有我们每一个打工人的脚印。悲哀的是时代进步有打工人的脚印，也注定打工人将承受巨头创新失败的代价。

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