EFI:引入信用体系的ARCx，会再造DeFi借贷市场吗？_DEFI

DeFi诞生的愿景，就是为全世界的用户提供便捷的链上金融服务。但区块链技术匿名性的特征，决定了DeFi生态中的所有用户，都是以一串字符的身份存在，项目开发者和服务商无法对应上这些字符背后的真实主体是谁。由此，也会诱发一定的信用风险。也正因DeFi世界中，借贷平台和用户不存在传统层面的信任，MakerDAO和Compound等去中心化借贷平台脱离于信用体系，依赖资金利用率较低的“超额抵押”模式来放贷，以确保借方的还款能力。这样看来，匿名对于DeFi世界是柄双刃剑，虽然保护了用户的隐私，但也增添了平台和贷方的风险与信任成本。既然如此，要是将每串字符当作身份，进行信用评分，借此根据地址的信用值来提供不同等级的金融服务，是否可以解决上述问题呢？这算是传统金融领域的标准操作思路，只不过将信用评分的对象从用户的身份证换做链上地址。目前，认同这种解决方案的项目并不少见。而其中，去中心化信用评分协议ARCx的玩法，更像是把“芝麻信用”搬到了DeFi世界。

Pantera首席执行官：加密货币到2027年将达到数十亿用户:金色财经报道，Pantera首席执行官Dan Morehead在周三的采访中表示，加密货币市场在未来五年将达到数十亿的用户，最近的统计数据显示，现在有超过3亿人在加密货币领域。（thebharatexpressnews）[2022/9/23 7:15:17]

ARCx官网页面最上方页面的一句话，就概括了其业务理念：用户以太坊钱包的历史交易记录，决定其抵押率和流动性挖矿的年化收益率。展开来看就是，ARCx意图通过自己的评分方式，为用户的链上信用打分，得分越高者抵押率越低，也就是能以最低的抵押资产撬动更多的资金。由此，衍生出一个链上的信用评估体系，激励用户在DeFi中维护个人信用，从而提高整个DeFi生态的可信任度。切实的需求+新颖的概念，吸引了资本的关注。据了解，在此之前ARCx已完成了几轮融资，目前总融资额已逾800万美元，产品也经历了几次升级。在本月初，ARCx宣布完成130万美元融资，由DragonflyCapital、ScalarCapital和LedgerPrime领投，以ARCx治理代币ARCX完成。此外，该轮投资人购买了拆分前的ARCX代币，单价为7500美元，锁仓期为6个月，按月解锁。与该轮融资同时进行的，是V3版产品ARCxSapphire的正式上线，其核心组件名为“DeFiPassport”，功能类似于“芝麻信用”。那么，如何申请DeFi护照呢？申请者需要首先登陆ARCx官网，连接钱包并抵押1000个DAI排队等候，第一批仅发放100枚地址，抵押时间可能较长。但早期的抵押者可享受一定的优惠，比如最低的抵押率，以及独家流动性挖矿机会。下面，我们将进一步拆解其产品细节和流程。Phase1：DeFi护照允许加密货币用户在链上匿名建立和测试他们的信誉，并由此形成初步的评分，分值在0到999之间，评分的结果可生成DeFi护照，相当于一份信用报告，且能被集成到许多DeFi应用中。而即使是没有进行相应操作的用户，ARCx官方也表示将对每个用户一视同仁，并根据钱包资产规模、是否具有机构背景以及限制性KYC等维度，考虑其评分。高评分的地址，可以得到更低的抵押率，以及更高收益率的流动性挖矿机会，这些“好处”也会共享到DeFi护照集成的其他应用。当然，评分不是一成不变的，会根据用户的行为和资产状况实时更新。另外，申请链上测试时也需要完成身份核验——“交易员评分”(TraderScores)，以查证用户是否是机器人或是来“刷信用”。Phase2：协议将根据借款人的信用分变化，实时更新其抵押率。当然，目前协议尚处于初期，只能小规模更新用户的抵押率。为控制风险，ARCx将为抵押率设定最低参数。另外，还将从如下维度，进一步甄别高信用用户质量，以加大放贷额度：在主流去中心化贷款平台借贷时长、抵押品是否被清算、保持高抵押率的同时能否保持大量的抵押品仓位、高波动行情下还款意愿及能力如何。值得一提的是，ARCx还建立了机器学习模型，对清算或未清算仓位的分类进行回测，以此反映链上活动和信用风险之间的相关性。后期，ARCx将为DeFi护照增加更多的评分维度，如收益耕种评分、空投评分、治理评分、交易者评分等。考量用户对协议的忠诚度、链上治理的积极性和判别是否为真实的交易者等。

Lavu和Verifone合作将允许以加密货币付款:金色财经消息，据WatcherGuru发推称，Lavu和Verifone合作将允许在65个国家或地区的餐厅以Bitcoin、Dogecoin、Shiba Inu和Ethereum付款。[2022/5/22 3:33:33]

得分120，抵押率140%；得分990，抵押率105%总的来看，ARCx的链上信用评分机制设置地相对完善，也较好地将协议治理与用户激励结合起来，并得到了部分业内人士的关注。如MapleFinance创始人SidneyPowell曾对媒体表示，ARCx将有助于为普通的DeFi用户带来非足额抵押贷款的机会。但是，目前DeFi生态尚不完善，包括借贷、交易和保险等版块仍有多重痛点亟待解决。链上信用评分机制，更多的是充当DeFi应用的配套角色，其成长想象力很大程度上取决于整个行业的成熟度。另外，信用评分需要综合大量用户的可信数据并配备强大的处理能力，这样的技术难度对于一个区块链应用而言，颇具难度。更重要的是，信用评测还需要协调大量的不确定性因素，这些存在是数据处理无法掌控的，如每个地址背后的用户的还款意愿，以及其个人未来是否遭遇突发情况等。正如MapleFinance创始人SidneyPowell发出的一句疑问：一个地址可能在Compound上有偿还1万美元贷款的良好记录，但如果是25万美元的贷款，他们的信用会如何？因此，在这一宏大愿景下，ARCx究竟能走多远，还需要时间来验证。

美SEC就计息加密货币账户向投资者发出警告:2月16日消息，美国证券交易委员会（SEC）的投资者教育和宣传办公室于周一宣布，他们已经联合发布了一份投资者公告，“以教育投资者关于支付加密资产存款利息的账户的风险”。美国证券交易委员会解释说，“为加密货币资产提供计息账户的公司没有为投资者提供与银行或信用社相同的保护，送到这些公司的加密货币资产目前没有被保险。”

同一天，美国证券交易委员会宣布，它已经指控加密货币借贷平台Blockfi没有注册其加密货币借贷产品。而Blockfi已经同意支付1亿美元的罚款，以解决与SEC和32个州监管机构的指控。（News bitcoin）[2022/2/16 9:55:18]

动态 | 外媒：香港加密货币交易所HitBTC或已破产:据ambcrypto报道，根据推特用户CryptoMedication的一系列推文，香港加密货币交易所HitBTC或已破产，交易所只剩下356个比特币，且客户在提取资金方面面临障碍。截至目前，HitBTC尚未对有关情况作出回应。[2019/5/18]

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