CBD:一文读懂数字人民币的发行原因与特性_比特币今日价格行情分析

编者按：本文来自链捕手，作者：胡韬，Odaily星球日报经授权转载。在数字人民币的发行细节接连被披露后，数字人民币在公众群体中的影响力已经大幅提升，还多次登上了微博热搜榜第一名。距离数字人民币正式发行的时间越来越近，但公众对数字人民币的认知仍然存在许多疑惑与误区，链捕手现根据网络资料对数字人民币的资料进行了全方位的梳理，包括什么是数字人民币、为什么要发行数字人民币、如何获取与使用数字人民币、数字人民币与区块链的关系等方面。什么是数字人民币

数字人民币是我国法定货币的数字形态，也是为数字经济发展提供的通用型基础货币，由中国人民银行发行和管理，与人民币现金具有同等效力，同时保证100%的人民币储备金率，具有价值特征和法偿性，任何单位和个人在具备接收条件时不得拒收数字人民币。10月23日，中国人民银行发布《中华人民共和国中国人民银行法》，其中拟规定人民币包括实物形式和数字形式，为发行数字人民币提供法律依据。数字人民币的主要定位是替代流通中的现钞与硬币，同时也具有现钞与硬币的使用价值，只要纸钞能购买的东西、能兑换的外币，数字人民币都可以购买与兑换。为了保证数字人民币具有数字化形态的同时，尽可能具有纸钞的便捷性与易用性，央行为数字人民币设计了许多专门的特性，例如数字人民币支持双离线支付，收支双方在信号不佳、双方离线的情况下仍能进行支付；用户不需要银行账户就可以设立数字人民币钱包；支持多终端选择，不愿意用或者没有能力用智能手机的人群，可以选择IC卡、功能机或者其他硬件；用户在数字人民币储蓄的资金不会计付利息，具有非盈利性。同时，数字人民币的匿名性高于支付宝、微信等支付方式，能更好保护用户隐私。数字人民币在实际使用中还能做到支付即结算，支付资金实时到达商户账户，加快商户资金流转速度，目前亦没有收单手续费，可以减轻商户经营负担。为什么要发行数字人民币

谷燕西：机构资金入场推高比特币市值，其价值共识完全不同于互联网时期价值共识:12月22日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章称，现在比特币的市值已经超过了全美最大商业银行摩根大通的市值，也已经超过了提供全球信用卡清算服务的网络Visa公司的市值。这表明市场已经在全球范围内对比特币的价值形成了共识。如果只是全球普通的散户对比特币的价值形成共识，那么很难将比特币的市值推到现在的这个高度。比特币之所以能达到现在的这个市值，是因为机构资金已经开始进入比特币。他在文中表示，市场中依然存在的一个普遍的观点是认为比特币价值是市场投机的结果，而且这样的投机导致的价值是不会持续的。这个观点通常将比特币价值同历史上类似的泡沫相比较，譬如最近的互联网时期的泡沫。但是比特币目前的价值共识同互联网时期的价值共识有本质上的不同。比特币的价值完全不是依赖于底层的所有权或者预期的收益。比特币价值的特点是它本身就是它的价值。这个价值的大小是完全由市场来判断的，完全是人们的主观判定。谷燕西最后指出，市场对现行的货币产生流通机制并不是十分的乐观，因此才会潜在地把比特币作为一种价值储存和转移工具来使用，因此就导致了比特币价格的不断攀升。[2020/12/22 16:03:48]

央行发行数字人民币的动机长期以来受到外界的诸多猜测，央行数字货币研究所所长穆长春在10月25日举办的第二季外滩金融峰会上明确解释了央行发行数字人民币的两个原因，即货币发展的历史趋势和现金需求的变化。第一，历史上每一次技术进步，都会催生私铸和官定货币的博弈。民间货币的发行者自己决定钱币的重量、成色和标准，这就加大了社会成本。近几年比特币和Libra等全球性稳定币也在试图发挥货币的职能，这些加密资产以去中心化地方式来处理支付交易，会侵蚀国家的货币主权，因此现钞的数字化压力越来越大。第二，目前现金绝对使用量还在增长，这就说明零售环节的法定货币数字化供给并未跟上需求变化，特别是在边远山区和贫困地区，金融服务覆盖不足，公众对于现金依赖度比较高。对于一些数字弱势群体，比如说有些不会使用智能手机的老年人、排斥使用智能终端的人，电子支付的发展不仅没有提高金融的包容性，反而出现了金融排斥现象。货币本来就是一个公共产品，是为社会所有群体来服务的，央行应该为包括贫困地区和弱势群体在内的所有老百姓提供普惠性的、使用方便的、数字化的央行货币。更进一步分析而言，如今支付宝、微信等第三方支付工具在激烈竞争下，越来越追求支付场景的「独占性」，为消费者支付带来诸多不便，数字人民币以及独立APP的推出则有利于打破零售支付壁垒和市场分割，避免市场扭曲，保护金融消费者权益，促进普惠金融。而在今年新冠疫情基本结束、全面复工复产之际，多地政府推出消费券以刺激市民消费欲望，但这些消费券的发放大多通过支付宝与微信进行，深圳在10月初推出的数字人民币红包活动则反映出，地方政府未来通过数字人民币APP将拥有直接触及市民支付账户的能力，可以减少对第三方支付工具的依赖，提升经济调控的自主能力。如何获取与使用数字人民币

谷燕西：美国货币监理署正在加速推进美国银行业的加密数字化:11月5日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章称，美国货币监理署正在加速推进美国银行业的加密数字化。他表示，2020年开始，美国银行业在提供加密数字货币相关的金融服务方面，开始出现全面的加速发展的情形。而且这个加速发展是美国银行业从上而下推动的结果。具体地说，就是美国货币监理署新任领导人Brian Brooks推动的结果。 Brian Brooks从理念上就认为，现在的金融行业正在经历本质上的改变，这样的改变如同互联网对世界的改变一样。[2020/11/5 11:41:10]

目前，央行发行的数字人民币尚未正式推出，官方表示目前仅计划在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，考虑到冬奥会将在2022年初举办，这意味着数字人民币的正式推出时间不会早于22年2月，届时公众才可以大规模使用数字人民币进行支付。不过根据官方资料以及今年深圳的红包活动，数字人民币的获取与使用方式已经初步显现出来。在10月初深圳的数字人民币红包活动，央行推出的独立钱包「数字人民币App」首度出现在公众面前，用户可以通过该APP绑定建行等四大银行账户，充值人民币并兑换为数字人民币。在具体的使用层面，根据媒体报道，当前版本的数字人民币APP页面较为简易，呈现的主要功能仅有支付和收款，主页面上滑可以付款，下滑则可以收款。在付款时，用户可通过「用户扫描商户收款码消费」和「商户扫描用户付款码消费」两种方式来使用数字人民币。同时，付款页面显示「碰一碰收款」已开启，其功能表述与手机NFC支付功能类似，可能是此前央行披露的「双离线技术」。在这次数字人民币红包活动中，虽然只有央行官方的APP可以参与使用，但在今年5月中国建设银行App也曾被曝光正在测试内置的数字人民币钱包，并具有扫一扫、付款等功能，这意味着未来建行等主流银行的APP可能也会正式上线数字人民币钱包，为用户提供多元化的APP使用选择。支付宝、微信APP未来也存在内置数字人民币钱包的可能性。蚂蚁集团曾披露参与数字人民币的研发，穆长春亦在24日的外滩大会表示，微信和支付宝是金融基础设施，数字人民币是支付工具，是钱包的内容。数字人民币发行后，大家仍然可以用微信支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了央行数字货币，微信、支付宝与数字人民币不存在竞争关系。另根据网友曝光的数字人民币APP显示，在选择充值人民币的机构界面，网商银行、微众银行亦在其中之列，但处于不可用的灰色状态，这意味着这两家由腾讯与蚂蚁支持的银行未来有望拥有数字人民币账户开户权限。数字人民币与加密货币、区块链有什么关系

谷燕西：区块链技术及DeFi的应用会取代目前多数金融中介服务:9月15日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章《从比特币到CBDC，浅析数字资产的全球流动与金融市场基础设施建设的关系》称，金融市场基础设施的一个基本组成部分就是货币。在区块链技术的推动的各种创新中，数字货币是一个主要的发展产品。USDT是市场中产生第一个对标美元的数字稳定币，之后更多的合规数字稳定币开始出现。Libra的出现将数字货币的发展推到了一个前所未有的高度， 它的出现直接推动了全球主要央行的CBDC开发。各国央行发行的CBDC会成为金融市场中的主要的交易媒介，CBDC的推出也就意味着相应的底层技术设施的出现。而这个底层技术是极有可能是分布式记账技术。目前除了分布式记账技术之外，不可能有另外的一个崭新的技术来支持CBDC的发行。他在文章中还表示，在金融业务流程方面， DeFi的应用探索也在持续的发展。DeFi的本质是将金融业务流程自动化，在不需要金融中介的前提下完成一些基本的业务流程，譬如抵押贷款，稳定币生成和自动做市交易。区块链技术本身以及DeFi的应用会取代目前的很多的金融中介服务。而这些功能都是金融市场基础设施中的基本组成部分。所以未来的金融业务会是在完全不同的金融市场基础设施之上，以不同的方式开展。[2020/9/15]

根据目前的信息，数字人民币采用了基于UTXO模式的中心化账本，由中国人民银行统一负责维护与管理，这与以分布式账本为核心机制之一的区块链技术并不相符，亦不符合加密货币的定义。在前文提到的人民银行法修订草案中，其中还规定任何单位和个人制作和发售数字代币，以替代人民币在市场上流通，同样是试图将数字人民币未来可能被外界通证化、代币化的行为从法律层面禁止。这进一步反映出央行的用意，即推出数字人民币的很大一部分原因是为了抵御加密资产和全球性稳定币的侵蚀，官方不会希望数字人民币与加密货币、区块链产生直接关联。参考资料：外滩金融峰会穆长春发表主题演讲全文；数字人民币真容初露：商户系统改造“无感”蚂蚁腾讯即将入局？建行数字人民币钱包界面曝光DCEP集齐四大行

声音 | 谷燕西：不认为Bitwise的比特币ETF申请在10月份会通过:CBX研究院创始人谷燕西今晚在朋友圈表示，VanEck撤回了比特币ETF申请。加密数字资产冬天的迹象越来越明显。此外，他也不认为Bitwise的比特币ETF申请在10月份会通过。[2019/9/19]

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