END:DeFi信用贷市场研究_TENDIE币

Overview概述当前DeFi借贷主要以数字货币资产抵押的形式为主，缺乏以用户信用授权为基础的信用贷，极大地限制了DeFi借贷的产品形态、用户规模及业务发展。包括Aave、ZeroCollateral、Wing.Finance在内的借贷平台均进行了相关尝试，但是相关的产品形态并非是纯粹的以信用评判为基础的无抵押贷，而是以信用评判为基础的低抵押贷或者担保贷款。这主要是因为当前的DeFi世界缺乏一套纯链上的征信体系、以及一套法律认可的债务清偿体系。Report报告数字货币借贷市场

根据第三方DeFi数据机构DeBank的统计，DeFi借贷的借款规模已经达到20亿美金，相较于2019年9月30日的借贷规模，增速为14.92倍。头部借贷平台分别为Aave、Compound等，借贷形式以抵押贷为主，即需要用户超额抵押手中的数字货币，这极大地限制了资产的流动性。

欧易OKX新任CMO Haider ：欧易将成为加密行业的“字节跳动”:据官方消息，欧易OKX公布了新上任的首席营销官海德·拉菲克（Haider Rafique）。在今年年初从OKEx更名为OKX之后，其新的CMO正在改变此前较为低调的营销方式，在广告和体育方面投入巨资，通过进一步的合作伙伴关系和新的品牌活动来打造品牌。海德概述了他的营销战略，他希望OKX成为“加密行业的字节跳动”。

加盟OKX后，海德促成了欧易OKX与英超排名第一的英国足球俱乐部曼城达成价值数千万美元的深度合作。OKX于3月成为曼城俱乐部的官方加密交易所合作伙伴，涵盖曼城的男子、女子球队，及电子竞技业务。[2022/4/26 5:13:06]

波卡隐私项目Phala Network宣布加入Blender开发者基金会:1 月 18 日消息，波卡隐私项目 Phala Network 宣布已作为合作金牌会员加入 Blender 开发者基金。通过本次合作，Phala Network 将为使用 Blender 构建元宇宙的 3D 艺术家提供工作站级的图形计算能力。此外，Phala 正在开发的原生元宇宙 Phala World 也将使用 Blender 的 3D 技术以获得更强的视觉冲击力。

Blender 开发者基金会旨在提供一流的 3D 开发工具，Blender 是其产品核心。据悉，Blender 是一个为内容创作者构建的开源 3D 建模平台，该平台对应 APP 在 2020 年下载量超过 1400 万次，拥有超过 50 万名社区成员。此前元宇宙项目 Decentraland 于 2021 年 12 月 8 日宣布成为首个赞助 Blender 开发者基金会的加密行业原生项目。[2022/1/18 8:57:08]

而传统金融市场，信用贷在商业贷款占比中并不低，比如信用卡、消费贷等信用贷早已经渗透到大家日常生活中的方方面面。以美国为例，在2020年，美国的抵押贷市场规模在11.05万亿美金，信用贷规模在4.11万亿美金，约为抵押贷规模的37.2%。所以DeFi世界需要改变仅以抵押贷的借贷形式，向用户提供非抵押贷款，用于服务履约历史良好、热爱数字资产的用户，降低用户进入DeFi借贷产品的门槛。DeFi信用贷产品的核心门槛

DeFi平台Streamix宣布DAI/MIXS 90/10池现已上线Value Liquid:DeFi社交流媒体&游戏平台Streamix在推特上宣布，DAI/MIXS 90/10池现已在Value Liquid上线。该池将产生一部分剩余的MIXS代币，形成其2021年的bounce拍卖。此外，官方还将对现有的98/2 MIXS/WETH池作出更改。这一变化主要是为了解决该池IL和低交易量的问题，因为它主要是作为面向现有MIXS持有者的质押池。新的DAI/MIXS池将帮助解决这些问题，该池权重比将为90/10，因此耕作者可以以最低的IL风险获得收益。[2021/1/1 16:12:54]

征信体系

对于传统信用贷业务的开展，一套完善的用户征信体系是十分重要的，它可以记录用户的历史违约、履约信息，帮助贷款平台判断用户的违约风险。而在主打匿名的数字货币领域，尚无一套记录用户信用履约的征信体系，无法付诸借贷平台识别用户违约风险，进而导致DeFi借贷绝大部分是抵押贷。清偿体系

波场DeFi项目全系登陆BiKi并开放网格交易:据BiKi官方数据，BiKi已上线波场DeFi项目：JFI、PEARL、KIMCHI、ANK（首发）、CORN（首发）、CRT（首发）、TAI（首发），SUN等其他波场农场项目即将首发上线。JFI上线累计最高涨幅757.66%；PEARL累计最高涨幅390%；CORN累计最高涨幅339.47%；ANK累计最高涨幅1566.66%；TAI累计最高涨幅199.57%；CRT累计最高涨幅121.93%。

网格交易中，ANK/USDT币对AI策略7日回测年化收益高达143%；CRT/USDT为70.82%；JFI/USDT为62.66%；TAI/USDT为45.52%；BiKi网格宝，24小时不间断稳定套利，不错过行情，交易波场DeFi项目上BiKi。[2020/9/3]

征信体系的主要作用在于事前控制，即在贷款申请阶段，借贷平台根据该用户的历史履约/违约信息来识别是否房贷、房贷利息、违约风险等。但仅仅只有征信体系的作用有限，还需要一套可执行的违约债务清偿体系，即借贷平台可以借助司法体系而履行债权人权益，要求债务人清算其他财产用于偿还债权人，补偿债权人的损失。而当前DeFi领域缺乏一套行之有效的债务清偿体系，从而使得信用贷产品无法在用户违约后要求强制履约，从而也增加了数字货币信用贷产品的设计难度。DeFi信用贷产品介绍

节点资本管理合伙人杨玉梅：“激进”是当前DeFi市场的显著问题:8月21日，在以“DeFi-如何抓住大潮中的机遇？”为主题的金色沙龙中，节点资本管理合伙人杨玉梅在圆桌会议中表示，Defi项目最显著的问题是太激进了，大家希望把几年以后要做的事情现在来做，从而掀起一波“激进”的浪潮，但是以现在的技术和条件很难实现几年以后的效果，因此，在现实与理想的落差下很容易丧失信心。所以目前的情况并不是说这个赛道不好或者泡沫太多，而是过于激进，大家可以稍微缓缓。另外对于市面上的部分项目，我认为不是资金池越大越好，而是要能够与自身发展相匹配，也要与生态的发展相匹配，循序渐进扩大资金池才是健康发展的态势。[2020/8/21]

Aave

作为当前借贷规模最大的DeFi借贷平台，Aave一直以抵押贷为主，在2020年7月宣布未来将推出信用贷类产品。其允许用户之间的信用授权，即A用户可以将自身的借贷信用授权给B用户，从而B用户可以申请到无抵押的贷款。但一旦B用户违约，系统将会清算A用户的抵押资产。

Aave的信用贷产品设计逻辑更类似于传统金融里的担保贷款，即一个用户如果没有抵押资产但希望能够申请贷款，必须要找到一个愿意为其债务进行担保的担保方，并支付担保费用。同时双方之间的担保条款将由法律智能合约平台OpenLaw生成最终的法律合同，该合同将会得到当地法律机构的认可，一旦被担保方违约，担保方可以诉诸于法律，维护其经济利益。ZeroCollateral

ZeroCollateral项目于2020年1月份正式推出，主打方向为无质押贷款，贷款方需要保证其质押的数字货币价值等于贷款额减去为之前所有贷款所付利息总额之差即可，并且随着还贷次数的上升，贷款所需的质押物价值最终将降至零。简单言之，就是履约信用越好，用户所需要的质押资产越低。目前平台支持的主要借贷资产为DAI，比如用户需要首先存入一定金额的DAI，然后平台将MintzDAI做为存款凭证，同时根据DAI金额从市场上借出AI，每笔贷款的偿还期限为72,800区块，大约30天，利息为年化4%-12%。协议约定每个钱包内最多只能有一笔活跃贷款，在还清本金以及利息后，用户才能再次申请一笔贷款。并且在还款完毕后，新贷款的额度上限就会按照历史累计还款利息金额的50%增加。例如，第一笔贷款为1DAI，偿还利息为0.12DAI，那么该用户下一笔贷款的最高额度将由之前的1DAI提高至1.06DAI。Wing.Finance

Wing项目是在2020年9月份推出的DeFi贷项目，其基于本体ONT公链，而非ETH公链。Wing在借贷产品设计中，将引入信用评判机制来降低用户资产的质押率，并逐步实现无抵押。Wing信用机制借助于ONT本体链的数字身份体系，收集用户的真实KYC信息，完成对用户履约风险的判断。平台并逐步根据用户的历史履约信息，判断用户的资产抵押率，如果在Wing平台上的贷款履约情况良好，将会要求用户的抵押资产越少。

根据Wing项目白皮书的披露，产品V1版本不会保留用户的个人信息，但是需要获得如下授权：个人真实姓名认证；Twitter账户认证；Wing信用分认证；Conclusion结语信用贷是DeFi借贷平台发展的下一个重要方向，而横在各大借贷平台面前的两大门槛分别是：征信体系和清偿体系。但是Aave、ZeroCollateral、Wing均做了相关的尝试与探索，其中Aave的本质走的是担保贷款，ZeroCollateral是走的通过信用积累逐步降低质押率，而WING引入了基于用户真实世界KYC信息的征信体系。但需要注意的是，Wing引入的征信体系需要用户真实KYC信息，可能会与匿名为主的DeFi世界不兼容，得到部分DeFi用户的抵触。而Aave和ZeroCollateral并不能算是真正的信用贷产品。总体而言，DeFi信用贷产品还处于市场早期，究竟未来谁能脱颖而出还未可知。风险提示：警惕打着区块链和新技术的旗号进行非法金融活动，标准共识坚决抵制利用区块链进行非法集资、网络、ICO及各种变种、传播不良信息等各类违法行为。

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