数字货币:区块链如何重构银行贷款_MOONB

编者按：本文来自头等仓区块链研究院，Odaily星球日报经授权转载。想象一下，所有发放给个人的贷款都是数字化贷款。比起吸引用户来存款，出售贷款将成为一种公开的、更快的融资方式。数字化贷款将为银行同业拆借提供抵押，并为回购交易提供对象。总的来说，一方面，银行同业互动将得到改善，另一方面，各细分市场的贷款也将变得专业化。创建一个盈利的、风险平衡的贷款组合可能是银行管理最重要的任务。将银行信贷作为一种产品、改善贷款过程的技术和方法是当今银行取得成功的必要条件。信息技术的不断发展，为银行贷款重构提供了新的工具。我们认为，区块链就是一种特别有效的重构工具。作为一个信息技术系统，区块链是去中心化的计算机网络，拥有的程序与计算机相同，并可在节点之间提供连续的信息交换。区块链技术如何保证记录上链的信息的未来不变性？不变性保证就在于，已记录信息的每一部分都包含前一个区块的校验和，因此通过计算整条链上区块的校验和就可以很容易检测到先前记录的信息的变化。为使整条区块链无法被重写，信息将被存储并自动同步到网络上的所有计算机中。攻击者改变网络上任意一台计算机上的信息也无法使信息发生改变，因为网络中的其他节点可以将正确信息写入被攻击的计算机，从而立即检测出错误信息并进行纠正。正是凭借这种区块链特性，将银行贷款重新设计为一种产品才具有价值——信息不会被篡改，由技术保证。银行与支付系统之间的连接包括购买计算机设备，包括通用软件和专用软件。在银行创建软硬件综合体后，它将连接到网络。银行在连接到支付系统时，会多次连接到网络。区块链网络只是另一个网络，连接和拥有成本较低。我们预测，不久的将来将会出现具有多种用途的区块链银行网络，包括将银行贷款重新设计为一种产品。如果你在至少十分之一的俄罗斯银行中安装节点，你就可以得到一个稳定、可靠的区块链网络，且重要业务信息可被安全存储，无法篡改。

中国证监会科技监管局局长：央行数字货币需要7个方面的思考:在国际金融论坛2021年春季会议“数字货币与未来数字化转型”为主题的分论坛上，中国证监会科技监管局局长姚前发表了题为“央行数字货币的研发与思考”的演讲。他认为央行数字货币需要7个方面的思考：1.技术路线，是基于账户型还是基于代币型。我国数字人民币采用的是账户类型，但在某种方面与加密货币的设计思路一脉相承；2.价值属性，选择央行负债还是运营机构负债；3.运行架构，选择单层还是双层，目前双层架构成为各国共识；4.是否计息，当前数字人民币暂不考虑计息；5.数字货币是选择发行还是兑换；6.是否选择智能合约，还需要审慎态度，数字货币不是对事物货币的简单模拟，智能合约的整体成熟度优待考虑，在具体应用时，需要从简单开始逐步升级；7.监管，在设计央行数字货币时一方面要考虑反、反逃税的要求，另一方面也要考虑大众隐私保护。以上都是我国在实践央行数字货币的过程中需要考虑的问题。[2021/5/30 22:56:27]

声音 | 安信证券：央行数字货币的发行可围绕三条主线寻找投资机会:9月24日，中国人民银行行长易纲在发布会上回应称，人民银行从2014年就开始研究数字货币，目前取得了积极进展。安信证券认为，央行数字货币的发行势必将对现有的金融市场带来颠覆性的变化，创造全新的商业机会。建议围绕三条主线寻找投资机会：（1）发行环节—银行IT供应商。（2）流通环节—钱包服务提供商、支付服务提供商。（3）管理环节—安全加密、KYC认证。（第一财经）[2019/9/25]

假设创建了这样一个网络，那么如何将其用于信贷业务重构？

答案是：应使用区块链来积累和存储贷款信息，这将使得银行间的流通贷款作为国债资产：购买、出售、抵押、回购和其他操作。在银行合作系统中，我们实现了银行贷款重构的愿景，如下所述。重构机制

首先，大规模信贷产品可以重新设计：个人贷款和中小企业贷款。以汽车贷款为例:银行发放汽车贷款为扩大规模创造了必要的基础设施：一个覆盖数十万家汽车经销商的销售网络，以及一个全面的端到端业务流程自动化系统——从接受汽车贷款申请到通过偿还或出售给讨债公司，完成贷款周期。总的来说，这样就获得了一个昂贵的“信贷机器”，它可以持续运作，增加贷款组合。然而，一方面，贷款组合的规模受到资本监管的限制，另一方面也要考虑到信贷风险部门和地区的多样化。如果“信贷机器”能够有效运转，那么银行不可避免地会遇到需被迫出售其部分汽车贷款组合的情况。如今，银行面临出售信贷资产有两种方案：证券化或直接出售贷款组合。第一种需要相当大规模的活动，因此实际上只有顶尖银行才可以这样做。第二种方案更容易实现，但也受到所出售投资组合规模的限制。直接出售贷款组合包括以下步骤：根据潜在买家的标准形成投资组合；与潜在买家谈判；检查潜在买家的贷款组合的质量，包括审核信贷文件和投资组合中贷款的现金流；签订合同；按照双方约定的时间表转移信用档案和相互结算；通知借方有关贷方变更的信息。通常，出售贷款组合的交易涉及借方的售后服务、维修和更换所出售投资组合的劣质部分。一般来说，出售贷款组合不易，需要付出很大的努力，也就是说，它属于“绩效”范畴，而非“日常活动”范畴。随着时间的推移，出售投资组合这一过程可能需要几周到几个月的时间，并且大部分时间都花在审核投资组合和信贷档案转移以及相互结算的过程中。在银行的资产负债表中，贷款是一项高利润但流动性较低的项目。而使用区块链，你可以将一笔贷款转变为一笔“数字化贷款”，这就变成了一种高利润且具有高流动性的银行产品。在介绍银行贷款数字化转型机制之前，我们先来思索一下，如果规模够大，这种转型将会导致什么结果。想象一下，银行系统发放给个人的所有贷款都被数字化了。也就是说，个人贷款的全面数字化将导致银行系统的即时流动性增加三倍，从而使银行可获得的信贷资源增加三倍。比起吸引用户存款，出售现有投资组合中的贷款将成为一种公开的、更快的融资方式。数字化贷款将为银行同业拆借提供抵押，为回购交易提供对象。拥有自由现金的银行将能够通过在到期日前获得具有最佳投资组合结构的数字化贷款来快速投放资金。总体而言，银行间的相互作用一方面将改善银行体系，另一方面将促进各细分市场的贷款专业化。最终，银行满足客户融资需求的能力将会提高。每家银行都将获得相同的效果。数字化示例

肖磊：如果央行数字货币使用区块链发行，那么这就相当于是数字版“纪念币”:财经专栏作家肖磊今日发文表示，“我可以肯定的告诉大家，如果央行采用区块链的方式发行数字货币，且不得不把发行量固定在一个数值之内（如果发行量是无限的，就跟法币的电子化没有什么区别了），那么央行发行的数字货币，实际上就是数字版的，可流通和交易的‘纪念币’。”[2018/4/8]

以单独的汽车贷款为例，考虑数字化过程，注意过程中的关键点，忽略其中的技术实现细节。1.银行收到一份汽车贷款申请，考虑后做出了积极的信用决策。从贷款的这一刻开始，标准化的元素出现了，确保了贷款的流动性。2.银行在自己的节点中写入关于贷款发放和计划还款时间表的信息。记录的数据是固定的。从银行业区块链上记录的信息可得知，区块链经济中出现了一笔汽车贷款，并将根据区块链中规定的时间表来偿还，但不知道谁是贷方，谁是借方。区块链中还可以写入其他标签。3.银行代理商根据银行的要求生成信用档案。4.档案公司代表银行，从银行代理商处获取贷款档案，检查登记的完整性和质量，并创建一份信贷档案的电子副本，银行或第三方应其要求可使用该副本。将来，信用档案可以被新文件顶替，这些新文件也将被添加到电子副本中。信用档案被标记并与区块链中累积的信用信息相关联。5.银行根据贷款协议的条款将贷款金额发放给汽车经销店。6.根据区块链中规定的时间表，借方预先设定了下一次付款的要求。通过支付系统按照统一的程序进行支付。在这种情况下，付款信息由支付系统记录在区块链上。因此，区块链始终可靠地记录了贷款的历史记录，无论何种贷款。这种例子说明，区块链能够立即检查：发放贷款的情况；偿还贷款的情况；贷款文件。如今银行可以随时通过设定价格来出售贷款，在第一阶段提供给潜在买家有关现金流的信息以及带有贷款附加信息的标签，并在第二阶段提供电子信用档案。系统参与者进行买卖的申请和接受也被记录在区块链中。如果交易在区块链中完成并记录，则区块链将会根据此信息进行计算，并转移信用档案——包括纸质版和电子版。区块链为银行同业互动提供了一个可信赖环境，它积累了准备交易所需的可靠信息，并从根本上加快了贷款的买卖过程。需要注意的是：交易主体是每一笔个人贷款，这使得区块链适用于任何规模的银行。区块链系统的参与者不仅可以是银行，还可以是讨债公司，以及任何拥有信贷资源并对有效投资感兴趣的金融市场参与者。我们认为，数字化资产的不断发展和壮大将会引起各大参与者和监管机构对区块链系统的关注。可及时审核的数字化贷款不仅可以买卖，还可作为银行同业拆借的抵押品以及回购交易的对象。未来，数字贷款市场可能会成为证券市场的替代品，无论银行规模如何，数字贷款均适用。

动态 | 报告：区块链平台软件市场的主要参与者包括IBM、英特尔、微软等:据Industry Today消息，根据Reports And Markets的《2019-2025年全球区块链平台软件市场研究报告》，区块链技术最初用于金融交易，但可以应用于各种行业，如电子商务、供应链管理和数据集成。企业可以使用这个可自我维持的数据库来记录交易并消除欺诈交易。这些软件解决方案提供了创建依赖于任何类型交易的应用程序的框架。 该报告提供了该行业的基本概况，包括定义和分类。区块链平台软件市场分析面向国际市场，包括发展趋势、竞争格局分析和关键区域发展状况。这个市场的一些关键角色包括IBM、英特尔、微软、Ethereum、Ripple、Quorum、Hyperledger、R3 Corda、EOS、OpenChain、SAP、SAP、亚马逊、万事达。[2019/6/11]

井贤栋：警惕以区块链为名的局 别让技术成牺牲品:蚂蚁金服CEO井贤栋在中国发展高层论坛2018年会上表示，区块链大规模商业应用是个世界级难题，应警惕各种假借区块链名义的局，让这个本该产生更大价值的技术成为牺牲品。[2018/3/25]

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