APPLE:银行与金融科技：位处十字路口，是携手并进？还是分道扬镳？_PAY

编者按：本文来自量化踢马河，Odaily星球日报经授权转载。对于金融科技公司和银行关系的争论，已经持续了很长时间。它们应该合作还是竞争？金融科技项目能够取代传统金融机构吗？或者说，这两者之间可以互补吗？无论持有哪方观点，我们都不得不承认，金融科技是当今银行业的主要驱动力之一。对于我国来说，我们毋庸置疑的选择了让两者合作，就比如央行正在研发的DCEP，就是一个银行与金融科技相结合的典型案例。但是对于许多其它国家来说，对于金融科技的接受速度可能就没那么快了。例如，在白俄罗斯，金融科技还没有发展成一个单独的领域，于是，在没有特定监管规范的情况下，金融科技公司就被迫要遵循与传统支付系统相同的规则，这使得相关创业公司几乎寸步难行。幸运的是，在全球其它积极采用金融科技的先行者的带领下，2019年秋，白俄罗斯国家银行也开始着手就新的支付服务法案进行公开讨论。此次讨论旨在扩大支付基础结构参与者的范围，指定其权力并规范其活动。但是，就目前情况来看，金融科技项目面临着疲软低效的市场。一方面，虽然初创公司能够提供有价值的产品和服务，可由于缺乏监管以及用户的缺乏，从而使其无法从中获利。另一方面，用户虽然作用广大的客户群，却因为繁琐的手续而不能快速的实施新服务。因此，想要双赢，就必须让金融科技项目与银行相互协助。对银行而言，被趋势所推动着进行数字化转型是痛苦的。例如，数字化要求企业削减不必要的成本。然而，银行却仍将大笔资金投入了房地产，最终形成豪华但却未被充分利用的办公楼。并且采用新技术意味着需要新的人员，银行要么必须将许多流程外包，要么就得雇佣大量IT工程师。可外包会使得银行失去市场份额，同时即便扩大了开发团队，银行的庞大体型与官僚机构也无法使其能够迅速推出新产品。在我国，二维码支付几乎早已是司空见惯的支付方式了，商场购物、饭店结账、乘坐地铁，甚至连部分乞讨者都会竖起一张打印着二维码的纸牌等待施舍了。但在全球其它国家，除了少数商店，大部分商家除了接受现金支付最多也就只能将POS机推给客户，等待其刷卡结账。其实并非他们没有类似支付宝、微信钱包或者QQ钱包之类的便捷支付方式，例如ApplePay和SamsungPay.但可惜至今无法形成有效的生态系统。生态系统是将各种数字产品结合在一起的一种展示，它旨在成为客户亲密的伴侣和有用的助手。一个典型的成功案例就是微信，在这个生态系统中，人们可以交流、汇款、购物等等等等。在西方，构成生态系统的核心已经存在，即所谓的BigTech。它们包括了Facebook、Amazon、Google和Apple.由于它们积累了大量的用户数据，这些公司是能够创建符合其客户需求和兴趣的服务的。对它们来说，银行和金融科技项目可以建立自己的生态系统吗？在这个问题上，双方产生了意见分歧：监管机构和国有银行对此持怀疑态度，而金融科技企业却坚信这是吸引客户的最终途径。在国际论坛“FintechBorderless:EurasiaDigitalinMinsk”上，参加者们的讨论结果表示：金融业仍然面临许多未解决的挑战，但是，总体前景仍然是乐观的。希望银行和金融科技企业能够找到一条互补共存，携手发展的道路。

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