金色财经 区块链1月4日讯 Neo Bank是一种新生代的数字银行，是采用纯数字或纯手机端操作的银行。2019年，全世界范围内已经出现了多家此类数字银行，业务范围也不断扩张，传统银行正受到他们的挑战。同样地，在过去的一年时间里去中心化金融（DeFi）行业也获得了巨大发展，“赚取利息”是去中心化金融的杀手级应用，许多人认为2020年将会是去中心化金融成为主流的决定性一年。更令人兴奋的是，去中心化金融和Neo Bank这两个金融科技技术几乎是在同步崛起，因此也引起了区块链和数字货币行业的极大关注。
对于那些还不太了解Neo Bank的人来说，他们是一种“挑战传统银行”的银行，专注于使用开放银行应用程序接口（API）、或是从头开始构建核心银行系统来创建更好的银行界面。诸如Chime、Monzo、N26、Revolut等初创公司已经在2019年吸引了数百万用户，还获得了大型投资者超过50亿美元的投资。与此同时，包括Wealthfront、Robinhood、Betterment、SoFi这些金融科技新贵也在引入跨财富管理、投资和贷款等新型金融产品，他们都吸引了人们的关注。
在过去的十年时间里，金融科技一直通过“不让中间商赚差价”来直接为客户提供服务，在这种模式下，银行的利润也受到了不小的影响。比如Robinhood就引入了零佣金的加密经纪业务模式，结果就会导致其他加密经纪公司降低收费并探索新的获利途径，这些服务提供商之间的竞争也会变得越来越激烈。
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而在“后经纪”时代，利息收益将会成为一个新战场，去中心化金融行业里的每个人都会加入到这场“战争”之中，毕竟目前传统银行的收入和利润依然严重依赖净息差收入（net interest margins）。
上图：美国银行的净息差收入走势
自金融危机以来，净息差收入就一直处于峰值，这意味着银行可以向客户支付更多存款，但显然他们不会这么做，因为在过去的十年时间里银行的存款利率几乎没有太多变化，在上图的时间表里，银行在金融危机期间将利率降低到了零，但即便这么做，他们也没有因此流失客户。
在过去的几年里，N26、Monzo、Marcus等新兴银行，以及Wealthfront、Betterment和Robinhood等金融科技初创公司抓住了金融危机创造出的机遇，通过与战略银行伙伴合作提供存款年利率1.5-2.5%的高收益“现金账户”吸引了不少客户。这种高息优势帮助Wealthfront成功吸引了80亿美元的客户存款，Marcus则通过与高盛集团（Goldman Sachs）合作获得了月均10亿美元的存款。
通过使用开放和去中心化的点对点网络，去中心化金融完全淘汰了“中间商”，并且将银行金融科技服务这一趋势推向了高潮。去中心化金融的目标是建立一个加密原生的多方面金融系统，旨在重新创建和改进传统金融系统，也代表了金融科技新浪潮，而去中心化金融 NEO Bank将在这一浪潮中关键作用，通过弥合金融科技和去中心化金融之间的鸿沟来吸引新客户。
在过去的几个月中，Juno、Dharma、Linen、Outlet等许多项目已经宣布将推出使用Compound和Nuo协议构建的去中心化金融 NEO Bank，他们的既定目标是为用户提供高收益的储蓄帐户，与Wealthfront等金融科技初创公司和Monzo等新型数字银行的现金帐户服务展开竞争。去中心化金融项目会提供一个简单的备用银行接口，将加密货币和传统金融无缝地融合在一起。
但是，推出这些创新产品并不是一件容易的事情。随着上述项目将会在明年启动，我们也会看到许多挑战，但需要肯定的是，这些项目也为加密社区提供了巨大的机遇。说到这里，我们就要引入下一个话题了。
当这些新型银行试图吸引客户的时候，最大的一个挑战就是要提供提供具有竞争力的高收益金融产品。诸如Compound、dydx和Nuo这些生息平台上会有大量贷款需求，但目前这些平台基本都因为缺乏流动性而导致业务受到限制。
现阶段，很多去中心化金融项目都是基于以太坊区块链的，用户都使用ETH进行抵押。如果想要解决上述流动性问题，一个办法就是以免受信方式在去中心化金融项目里引入比特币，这样就能满足大规模扩容需求，而包括Ren和Keep在内的许多项目已经在朝这个目标努力了。此外，由于银行习惯于为客户储蓄提供固定利率，因此利率互换将在生态系统成熟时发挥关键作用。
为了进一步弥补这种普及鸿沟，去中心化金融需要提供世界一流的法定货币接口服务，此外还要降低费用，并对智能合约加以更高的限制，这样才能在灾难事件发生的时候给与更好的安全保障。
最后，这些去中心化金融NEO Bank也需要一种内置的货币化策略，以获取客户并将存款纳入到利息生成协议之中——这将通过费用共享、或是给利息生成平台分配原生去中心化金融通证来实现，去中心化金融NEO Bank会因此获得更多存款，也能更好地管理利率。
总之，当我们思考这些机遇和挑战之后，会发现对去中心化金融领域来说，2020年无疑是最令人兴奋的一年。
本文部分内容编译自coindesk
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