COIN:数字人民币试图解决三个问题：智能合约有何作用_Filecoin

吴说作者|谈叔本期编辑|ColinWu

7月16日，央行公布了数字人民币e-CNY的研发(1)，对于已经在测试阶段的e-CNY作了非常详细的介绍。在世界范围内，尽管也有别的国家推出了由央行发行的数字货币，比如巴哈马在去年推出的(2)，但无论从经济实力或是国家影响力来看，中国推出的e-CNY都走在了世界的前列。目前看来，中国人民银行推出的数字货币可以解决以下几个问题

1.资金安全问题

6月28日，美联储副主席兰德尔·奎尔斯在犹他州银行协会会议上发言，称作为美联储而言，发行CBDC并没有必要，市面上已有的稳定币已经能很好地满足要求。

奎尔斯说，美国现有的支付体系已经运转得很好，比如美联储的大额支付服务FedwireFundsService每天处理4万亿的支付，而私营机构“清算所”每天则要处理两万亿美元的支付。

Celo加入Chainlink SCALE计划:金色财经报道，Celo官方宣布已加入Chainlink的SCALE计划（用于Layer1和Layer2的可持续Chainlink访问计划），Celo表示，该计划将通过为Celo开发人员提供低成本、可靠的Chainlink oracle数据和服务来帮助加速Celo的长期采用。[2023/4/26 14:26:58]

但在日常支付领域，美国的支付体系还算不上发达，对于在中国大家已经司空见惯的银行间转账即时到账服务，在美国还不存在。目前美国用户能享受到的银行间最快转账服务是由清算所开发的ACH(AutomatedClearingHouse)，可以实现当天到账。美联储开发的即时到账转账系统(3)则要等到2023或是2024年才能开发好。

相比之下，在日常转账领域，中国央行的系统大大领先于美联储的系统，而在此情况下，美联储高层对于开发CBDC尚持保守态度，中国的e-CNY可谓非常有野心。当然，美元当前承担者世界储备和清算货币的职能，从推动层面上来说，需要考虑的问题很多，所以美联储的保守态度值得理解。虽然中国的日常支付体验已经十分方便，但仍然存在一定的风险，毕竟，无论是商业银行还是支付宝等第三方支付机构，人们账户的余额未必代表着同等金额的人民币。

实施禁令两日后，YouTube恢复加密频道Altcoin Daily:加密社区成员Aaron和Austin Arnold日前发推文称，YouTube终止了他们的Altcoin Daily频道，该频道拥有21.4万个订阅者。两人表示，“我们是新闻/意见渠道，从未宣扬任何非法的东西。” 随后两人召集粉丝发布包括#FreeAltcoinDaily标签在内的推文要求恢复频道。在超过两天的订阅者无法访问频道内容之后，YouTube于8月3日撤销了相关禁令。此前，YouTube曾于2019年12月删除大量包含加密货币相关内容的视频，后来又称其中一个禁令是在审查过程中出现的“错误”。（cointelegraph）[2020/8/3]

举例而言，如果一家银行发生倒闭，美联储为储户提供高达25万美元的保险，中国人民银行则为储户提供最高达50万人民币的保险，考虑到绝大多数储户的存款金额都不超过上述数字，所以在日常生活中，人们可以放心地把银行里的余额当成1:1的法币。

动态 | 澳本聪公司nChain欲聘请专利律师管理区块链相关知识产权:据coindesk报道，澳本聪公司nChain欲聘请专利律师管理区块链相关知识产权，申请人必须是合格的欧洲专利律师，对比特币和区块链有浓厚的兴趣，并且拥有计算机科学、电子、物理或数学专业学位。[2019/3/29]

而央行发行的CBDC，则帮助用户消除了第三方的风险，由于e-CNY相当于现金，所以如果用户持有大额e-CNY，安全性要高过存在银行。

2.人民币的国际化问题

关于人民币的国际化，白皮书提到，尽管从技术上来说，e-CNY可以跨境使用，但现阶段e-CNY的设计主要还是为了在国内使用，未来，央行将会通过G20或是其他国际组织来探索e-CNY跨境使用的可能性。

白皮书中对于人民币国际化的表述非常低调，然而随着中国经济的发展，和一些国际间多边贸易的开展，应该说，e-CNY在人民币国际化方面有着不小的潜力。

工行建行数字人民币钱包开立数占全国一半:金色财经报道，据工商银行和建设银行披露的数字人民币钱包的开立数据，截至6月末，工商银行累计开立数字人民币个人钱包356万个、对公钱包70万个，签约商户14万户。建设银行开立个人钱包723万余个，对公钱包119万余个，累计交易笔数2845万余笔，交易金额约189亿元。同时，据央行7月份发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，截至6月30日，数字人民币开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。这意味着工商银行和建设银行合计开立的数字人民币个人钱包和对公钱包均占到全国开立数量的一半以上，其中建设银行数字人民币的交易金额则占全国总额的54.8%。（澎湃新闻）[2021/9/1 22:52:51]

目前全球的银行业者都用环球银行金融电信协会(SWIFT)的做交易，而该系统由美国所主导，理论上来讲，美国可利用这种影响力来削弱其他国家进入全球金融体系的机会，今年3月，俄罗斯外长拉夫罗夫本周在开始对中国的访问时呼吁，俄罗斯和中国需要减少对美元及西方支付系统的依赖。

深圳市民乘公交地铁可使用数字人民币:7月23日消息，深圳市交通运输局联合中国人民银行、农业银行、建设银行和深圳通有限公司，正式启动数字人民币在公共交通绿色出行领域试点应用的工作，提倡市民在公共交通领域积极使用数字人民币参与绿色出行。市民在深圳通APP中扫码乘车时选择数字人民币作为免密代扣渠道，即可使用数字人民币支付全市公交、地铁出行费用；同时，市民在深圳通APP中办理普卡购卡和充值、NFC互联互通卡开卡和充值等业务时，可使用数字人民币主动支付。（深圳特区报）[2021/7/23 1:11:34]

为此，中国开发了SWIFT的替代品人民币跨境支付系统(CIPS)，不过由于人民币在国际上并不普及，因而中国多数跨境交易仍通过SWIFT系统进行美元结算。e-CNY对于人民币在世界范围内的普及显然可以发挥很大作用，进而用于国际清算乃至国际储备。

3.货币政策的有效执行

各国的央行长期以来都面临一个问题，即货币政策未必能得到良好执行。自新冠疫情以来，各国央行都在通过印钱的方式来刺激经济，但印钱的效果如何则很难把控。从刺激消费的角度来说，央行多印出来的钱一般希望人们能拿出去消费，如果收到了补助的人们用拿到的钱去买股票、炒房或是炒币，则恰恰是央行所不愿意看到的。

近年来，对于刺激经济，国务院的提法是不搞“大水漫灌”而是要搞“精准滴灌”，但如果缺乏有效的工具的话，“精准滴灌”未必会达到期待的效果。以经营贷为例，去年以来，为了缓解新冠肺炎疫情给经济带来的影响，政府加大了对小微、民营企业的融资支持。各大银行纷纷抛出低息经营贷，甚至直接给经营贷贴息，在疫情防控期间的特殊政策下，经营贷的周期越来越长，最长可以达到20年。经营贷业务的初衷本是好的，但有人借机钻了空子，用经营贷的钱买房，享受更低的利率，更长的还款期限。

如果借助于e-CNY的智能合约功能，货币政策将会收到更好的效果，对于e-CNY来说，花费的时限、去向都可以限制，对于资金的流向也可以准确追踪，因而能在一定程度上解决货币“脱实向虚”的问题。

e-CNY可以解决许多问题，但也面临着一定的挑战，比如奎尔斯曾说，开发CBDC的一大难点在于它将给网络攻击者提供更多的可乘之机，考虑到互联网消除了攻击的界限，因而很有可能遭遇更多的攻击，这也是他反对CBDC的原因之一。来自技术安全层面的威胁，对于e-CNY显然也存在，而这个必须假以足够时间测试才能确保系统的安全与稳定，因此在大规模应用之前，e-CNY应该还有很长的测试过程。

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