数字金融:谷燕西：虚拟银行在数字金融生态中的机会_数字货币

现在在全球范围内出现了一些虚拟银行。这些虚拟银行或是按照当地监管的要求，或是按照自己主动选择的经营策略，它们不设立物理网点，只是采用技术手段来开展银行业务。这些虚拟银行的中的一部分因为具有独特的优势，同时采用了正确的经营策略，因此实现了业务的大幅增长。但是对于大多数的虚拟银行来说，由于在技术应用和经营策略方面依然没有采用创新的方式来开展业务，没有能同主流银行形成差异化的竞争，所以这些虚拟银行依然处于一个缓慢发展的阶段。

实际上，在利用技术方面，这些虚拟银行能够采用的技术手段同样是已经被传统的银行所采用的。由于传统的主流银行更早地开始采用这些技术，所以在这些技术的应用水平方面，甚至高于新兴的虚拟银行。因此，虚拟银行在经营方式和技术应用方面都不对传统银行形成优势。

Dapper Labs已不再支持ACH提现，仍支持电汇和USDC:金色财经报道，CryptoKitties和NBA Top Shot背后开发团队Dapper Labs表示，由于其支付伙伴Circle删除对应功能，因此已不再支持ACH（自动清算中心）提现选项，但将继续支持通过电汇提现和USDC。

曾经为加密货币提供服务的银行Silvergate Bank面临重大的财务压力和监管审查，导致过去一个月大多数Silvergate客户停止使用其ACH服务，包括Coinbase、Circle、Paxos和Crypto.com等。（CoinDesk）[2023/3/7 12:46:50]

区块链技术的应用以及数字货币的应用为虚拟银行带来了一个率先实现差异化竞争的机会。虚拟银行不仅在技术利用方面，而且可以在经营组织方面，都有可能采用同传统银行不同的方式进行竞争，进而实现差异化的竞争优势。

谷燕西：区块链技术及DeFi的应用会取代目前多数金融中介服务:9月15日，区块链和加密数字资产研究者谷燕西发表专栏文章《从比特币到CBDC，浅析数字资产的全球流动与金融市场基础设施建设的关系》称，金融市场基础设施的一个基本组成部分就是货币。在区块链技术的推动的各种创新中，数字货币是一个主要的发展产品。USDT是市场中产生第一个对标美元的数字稳定币，之后更多的合规数字稳定币开始出现。Libra的出现将数字货币的发展推到了一个前所未有的高度， 它的出现直接推动了全球主要央行的CBDC开发。各国央行发行的CBDC会成为金融市场中的主要的交易媒介，CBDC的推出也就意味着相应的底层技术设施的出现。而这个底层技术是极有可能是分布式记账技术。目前除了分布式记账技术之外，不可能有另外的一个崭新的技术来支持CBDC的发行。他在文章中还表示，在金融业务流程方面， DeFi的应用探索也在持续的发展。DeFi的本质是将金融业务流程自动化，在不需要金融中介的前提下完成一些基本的业务流程，譬如抵押贷款，稳定币生成和自动做市交易。区块链技术本身以及DeFi的应用会取代目前的很多的金融中介服务。而这些功能都是金融市场基础设施中的基本组成部分。所以未来的金融业务会是在完全不同的金融市场基础设施之上，以不同的方式开展。[2020/9/15]

随着区块链技术和数字货币的引入，金融市场的底层结构会发生根本性的改变。数字货币的使用不需要第三方的清算结算公司进行记账结算，基于数字货币的交易的成本就更低。由于区块链技术和数字资产让金融市场更加透明，金融资产的真实性和透明性有了更好的保证。新兴的虚拟银行可以把握住这样的机会，在以区块链技术为主的金融市场基础设施之上开展业务。在这样的一个新兴的数字金融生态当中，用户有相应的数字身份；采用数字货币进行支付;数字资产直接在这个生态中产生，譬如各种个人贷款都可以直接在链上产生。目前的房屋贷款，消费贷款和汽车贷款都可以在链上直接产生和流通。由于区块链技术能够保证借款人信用的真实性以及信用水平的全网透明，因此借款人就有更强的动力按时还款。贷款业务的风险因此就会降低。

声音 | 谷燕西：Libra将会对货币、清算网络等等行业产生重大冲击:CBX研究院院长谷燕西今日发表专栏文章《Libra 对全球金融行业的冲击》，在文章中，谷燕西提出了对Libra的三个基本判断：Libra实际上是区块链技术的一个发展应用；Libra依然在不断地演变发展过程中；以及Libra最终一定会推向市场。在此判断之上，谷燕西表示Libra项目的本质是在区块链技术的基础上，让价值在全球范围内自由地流通，首先基于Libra获得金融服务的不是全球范围内目前没有得到金融服务的17亿的用户，而是在跨境之间开展经济活动的用户。Libra将会对货币、清算网络、商业银行、中央银行、证券行业产生重大冲击。而由Libra产生的启示是，区块链项目一定要合法合规，金融行业需要把握区块链技术带来的机遇，区块链项目的成功与失败受到区块链技术以外的因素决定。[2019/12/21]

在资产的流动性方面，虚拟银行可以把按照这个方式积累起来的数字贷款资产转卖给链上的其它用户，包括机构用户和个人用户。由于数字资产的真实性有更好的保障，这些数字资产同时也有非常好的透明性，因此这些贷款就容易获得潜在投资者的信任，就能够形成更好的流通。随着这些资产的周转加快，银行因此就可以有更多的资金进行更多的放贷业务。

第二，在提供数字资产的流通方面，虚拟银行可以更加向前走近一步，可以通过联盟的形式共建一个数字资产交易所，为这些虚拟银行所产生的数字资产提供交易服务。这样的一个数字资产交易所会加快数字资产的流动，因此就有利于虚拟银行开展更多的业务。这个交易所的组织形式完全是可以按照会员性质的方式组成。它为交易所的虚拟银行成员提供资产的流动性的服务。虚拟银行的主要业务盈利模式依然是基于贷款。但是由于其他几个方面的改进，如贷款的真实性，大量的小规模资产流通和交易所带来的更好的资产流动性，虚拟银行的资金就能形成更好的流动，利润因此自然产生。

第三，虚拟银行的经营范围可以不受国界的限制。这是因为数字金融生态的基础设施支持全球范围内的经营，不受国界的限制。不同辖区和国家的虚拟银行可以形成联盟，在满足所在辖区的监管的要求之下，开展差异化的信贷业务。因此这些虚拟银行可经营的市场范围就会更广。

对于新兴的虚拟银行来说，由于它没有任何物理网点，没有传统金融业务经营方式的人员和系统成本，这些虚拟银行因此就能够先于传统银行进入未来的数字金融生态。因此，在向数字金融生态的转换的过程中，如果虚拟银行能够把握住这个机会，它就能在新的数字金融生态中建立起自己的独特的优势。

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