数字人:618消费带动活跃度 数字人民币场景扩容提速仍需防范风险_数字货币

经济观察网记者万敏京东科技6月19日战报显示，今年京东618期间，用户在京东使用数字人民币消费金额达4亿元，同比增长超18倍，超过2020年12月数字人民币开始在京东试点至2022年5月以来的交易总和。

今年以来，随着各地政府、银行、互联网平台共同发力，数字人民币应用场景迅速扩容，向B端和G端场景延伸。同时，风险防范也出现了新的挑战，6月20日，中国人民银行公众号推文讲解了与数字人民币相关的四类案例，提示公众防。

数字人民币场景扩容

6月19日，京东科技透露，今年京东618期间，京东科技携手交通银行、邮储银行、平安银行首次大规模在23座试点城市发放数字人民币红包，金额超千万元，以数字人民币红包的新手段助力消费提振。

渤海银行正式上线数字人民币业务:金色财经报道，渤海银行宣布正式上线数字人民币业务，这也是该行完善数字人民币业务运营基础设施建设的重要举措，新上线的数字人民币业务为客户提供便捷的充钱包、存银行、转钱、升级、收付款、交易记录查询等主流服务功能，将重点从丰富数币功能、拓展数币应用场景和融合手机银行三个方向发力。（证券日报网）[2022/11/12 12:55:07]

生活消费类互联网平台在数字人民币的使用场景方面具有优势，5月30日，深圳通过美团向市民发放“乐购深圳”数字人民币红包。美团数据显示，从5月30日到6月12日，报名参与活动的用户已在4.8万余家深圳本地美团商户中使用数字人民币消费。这些商户在美团平台的交易订单量和订单金额，相比去年同期分别提升56.7%和65.6%。今年1月，美团在平台各类消费场景开通了数字人民币支付通道，并上线消费补贴。1月至今，美团平台上超过90%的数字人民币补贴流向了购买日用品、订外卖等日常消费场景，其中又以30元以下的小额交易订单占比最高。

广电运通：公司具备数字人民币硬件钱包的设计和制造能力:金色财经消息，5月7日，投资者在投资者关系平台上提问，“贵司已具备数字人民币钱包的设计与制造能力了么？市场上包括已开通试点城市，有贵司设计制造的数字货币钱包么？”

广电运通表示，公司具备数字人民币硬件钱包的设计和制造能力，在广州、天津、上海等试点城市都有落地。（和讯股票）[2022/5/7 2:57:40]

政府层面，对数字人民币的使用场景则积极从线上推入线下，从一次性购买消费推动到持续消费。6月15日，杭州市文化广电旅游局正式发布杭州文旅惠民卡，这是全国首张政府数字人民币文旅惠民卡。这张虚拟卡涉及惠民权益众多，主要包括景区畅游、文化畅享、商圈畅购三大权益，景区方面，市民可凭卡无限次畅游杭州26个景区，包括天目山景区、瑶琳仙境、千岛湖石林景区、西溪湿地等。

深圳宝安推出1亿元数字人民币购车补贴:金色财经报道，深圳宝安区将送出针对购车用户送出数字人民币消费补贴，其中8000万元用于个人消费者购车基础补贴，2000万元用于购车抽奖活动。（深圳商报）[2022/4/24 14:45:22]

目前，获得数字人民币运营资格的商业银行是推动场景覆盖的主力军，出钱又出力。如上述杭州的数字人民币文旅惠民卡，前10万名购卡市民，将享受由农业银行杭州分行提供的专属数字人民币红包29.9元，实现0元购卡。6月15日至19日，在“宋韵杭州奇妙夜”活动现场，使用农行数字人民币在指定商户支付，还可享“满20减9.9元”支付优惠，每人限享3次。

记者注意到，近期多家银行在数字人民币相关方面的招标力度不小。如本月初，农行浙江省分行数字人民币促销活动权益服务项目招标公告，预估采购总金额1950万元左右。

美参议员Pat Toomey：数字人民币对美国经济和国家安全利益造成不利影响:金色财经报道，美国参议院银行委员会高级成员 Pat Toomey (R-Pa.) 周五致信财政部长耶伦和国务卿Antony Blinken，称数字人民币eCNY对美国经济和国家安全利益造成不利影响。Toomey 写道：“分析人士认为 eCNY 具有颠覆美国制裁、促进非法资金流动、增强中国监控能力并为北京提供‘先行者’优势的潜力，例如制定跨境数字支付标准”。Toomey指出，中国正在利用北京冬奥会作为其数字人民币的国际测试，而中国对私人加密货币的打击为美国提供了潜在的机会。他写道：“中国的压制为美国提供了一个机会，使我们成为基于个人自由及其他民主原则的加密创新的先行者。”[2022/2/7 9:34:48]

近日邮政储蓄银行深圳分行数字人民币拓展营销活动项目招标，拟采购一家供应商，为招标人提供数字人民币创新场景的营销活动策划、宣传服务。采购估算金额为50万元人民币。

京东集团试点数字人民币发薪和企业支付:今年1月，京东集团试点数字人民币发薪，为常驻上海、深圳、成都、长沙、西安的部分员工发放了首批数字人民币工资。

在企业支付场景下，京东科技提供的企业采购场景解决方案“易企付”目前也已经支持数字人民币支付，可在不改变企业采购流程基础上，解决平台及企业用户线下付款操作繁、认款核销难的痛点，提升交易效率。（36氪）[2021/4/25 20:57:00]

除了在消费场景“砸钱”之外，银行也在积极提高数字人民币的使用黏性。建设银行已于近日上线“数字人民币理财产品专区”，为用户提供数字人民币理财服务。工商银行在手机银行App的数字人民币钱包项目之下增加了“组合支付”“智能兑换”两大功能，“智能兑换”是将数字人民币钱包余额自动转为银行活期存款的功能，自动转为活期存款之后用户可享受理财服务，并且能够自由地定制活期计划，自动进行余额转换，无需手动操作。

数字人民币在B端场景也取得诸多进展。缴费政务、企业缴税、普惠贷款、贸易结算等传统金融业务中，都出现了使用数字人民币的使用案例。

易观分析金融行业中心高级分析师韦玲艳表示，商业银行在数字人民币的推广和运营过程中应充分借鉴支付宝、微信等互联网平台在交易闭环和生态圈打造方面的成功经验，加快开放银行建设，构建与用户的生态链接，通过良好的客户体验留住客户，实现用户有效转化。特别是更多维度加强与场景平台的合作，在银行生态内拓展更多非金融模块，积极切入汽车、旅游、家装、教育、社交等消费支付场景。同时，加大科技研发投入，持续关注技术创新；重视G端场景建设，响应目前巨大的G端市场需求，更深层次切入G端服务场景。

警惕新型

央行在6月20日的公众号文章中提示，有不法分子利用数字人民币热点和部分民众贪利心态，设计虚假交易网站并伪造“利好行情”以取资金，被人充值后则永远无法体现。还有案例中，不法分子利用民众对于数字人民币的热情与好奇心，设计伪冒登记网站取个人信息与资金。

央行提示，“真正的数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，与纸钞和硬币等价，不存在交易炒作空间”以及“数字钱包的名称由用户自行设置，不一定代表对方真实身份，请勿仅依据钱包名称判定对方身份”等。

一位长期关注支付行业的人士对记者表示，数字人民币的全面推广还有问题有待厘清，一是在市场推广运营层面，需要有成熟的激励机制，比如面对商户端的推广，资金和推广团队需要准备。二是在数字人民币的支付使用过程中，参与各方的权责界定问题。任何参与方的反、拒付、盗刷等等情况如果发生，主体责任怎么确定。在现在网络支付的收单结构里，所有的参与方都有较为清晰的权责，比如发生盗刷，用户应该去找谁、谁来赔付是很清晰的。数字人民币也可能遇到同样的问题，需要界定清楚谁是市场参与者，谁是规则制定者。与现在的四方模式不同，数字人民币是现金电子化，尚没有清晰的体现清算概念，创新的现金支付与传统的收单模式规则如何结合并且更新升级，尚待解决。

此前，行业内对数字人民币的法律定位问题多有探讨，有观点认为，目前《中国人民银行法》第十六条规定，中华人民共和国的法定货币是人民币。《人民币管理条例》第二条规定，人民币包括硬币和纸币两种形式，未体现人民币的数字形式。因此，应通过修订《中国人民银行法》，给予数字人民币更明确的法律属性。

中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川此前回应“数字货币是否必须要立法先行、要有国际标准？”的问题时表示，“这个愿望是好的，但是还在研发、创新过程中不可能把立法都搞那么清楚了。”周小川指出，中国人民银行法规定，人民银行负责发行人民币、管理人民币流通，同时要维护支付清算系统的正常运行，数字货币研发出来属于人民币，那就并没有说要先立法，不立法就不能有数字人民币。

今年5月，国际清算银行发布央行数字货币报告。本次共有81家央行机构参与调查。结果显示，超过四分之一的机构正在开发CBDC或已进入试运行阶段。

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