DOT:电子货币，本质上是货币的一种，可广泛用于各种商品和劳务的交换_ANN币

国内的研究。姜建清对电子货币的研究主要从科学技术影响金融发展的角度出发，并对电子货币的含义进行了界定与阐述，即指的是利用二进制数码的合理组合，将现金价值安全可靠地预存于芯片内。

这一定义较为宽泛，将没有预付储值的信用卡、先存钱然后再使用的借记卡，以及预付储值的电子现金和智能卡等各种类型都属于电子货币。

张德成在对电子货币进行深入细致地分析后表示，它是将某一数额的现金或者存款货币，于电子货币发行单位兑换等额的电子数据,在进行交易时，利用先进强大的电子设备将各种电子信息实时高效地转付至指定对象，以此完成债务偿还的操作，此处所讲的数据即是当前应用较为广泛的电子货币，其存储载体主要包括借记卡和信用卡等。

杨军认为，电子货币分为三种：窄口径电子货币独立于银行账户，在最大程度上替代纸币功能，如电子现金等；中口径电子货币主要是指各种具有支付功能的银行卡类电子货币，包括借记卡、信用卡等；而宽口径电子货币则包括以电子形式进行支付和结算的所有存款货币。

苏州工业园区加快推进数字人民币应用场景落地:金色财经消息，今年以来，苏州工业园区加快落实推进数字人民币试点推广应用，推进各项场景落地。近期，园区不仅在全国率先以数字人民币形式批量拨付政策奖补资金、向相关企业兑现金融产业补贴近8000万元，还积极落地政府采购场景数字人民币应用。近日，园区财政审计局推出全国首例以数字人民币放贷的“园采贷”金融创新产品，仅用一天时间即实现放款。（苏州日报）[2022/7/19 2:21:34]

尹龙在对电子货币进行广泛深入地研究后表示，它是对货币形成的再一次创新与变革，打破了传统的零售支付形式，逐步取代原来的货币；另外，他表示，电子货币转移科学合理地分为下述三种情况：

一是传统零售支付业务，通过刷银行卡的方式支付相关费用，此类支付从本质上来讲属于预结算，费用支付之后，应和银行作进一步结算；二是金融电子数据交换，在实践中，多用于数额较大、多种业务支付清算信息的交换，比如银行间的资金转移等；

邮储银行成功发放数字人民币汽车消费贷款:金色财经报道，中国邮政储蓄银行日前在陕西省成功落地全行首笔数字人民币汽车消费贷款放款及受托支付业务。这标志着邮储银行数字人民币应用在信贷业务领域取得新进展，也进一步拓展了数字人民币应用场景。

据了解，个人客户在邮储银行合作机构的汽车销售平台选择购车方案后，可在邮储银行手机银行提交贷款申请，邮储银行线上审核通过后，贷款资金将以数字人民币形式发放至客户个人钱包，并实时受托支付至合作方对公钱包，完成购车流程。客户后续可使用数字人民币进行到期自动还款或在线自助提前还款。（中国证券报）[2022/7/8 2:00:01]

三是电子货币支付，多被用于以卡为媒介进行支付的小额消费活动，在支付过程中，用户卡内的金额会直接扣除，后期无需再和银行进行结算。

基本研究共识。对于电子货币的内涵，包括国际清算银行等在内的相关组织在进行深入细致地调查研究后形成了一些基本认识，即将电子货币视为一种预付价值，用户能够依托于其手中的电子货币向发行单位申请发挥相应的权利。

对于电子货币来讲,必须同时满足下述几点要求：第一，安全可靠地存储于某种介质上；第二，发行方通过发行电子货币得到的货币至少要达到电子货币的价值；第三，电子货币能够得到包括发行单位在内的其他公司和民众的认可，并且成为一种常用交易和支付形式。

香港金管局：正在研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试:香港金管局表示，正在与中国人民银行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并作相应的技术准备。虽然数字人民币尚未有推出的时间表，但相信它将来会为有需要进行跨境零售消费的两地居民提供多一个支付方式的选项。（金十）[2020/12/4 14:02:03]

按照这一定义，电子货币在实际应用中的常见形式包括网络货币、预付卡等。尽管对于电子货币的内涵，不同学者、不同组织给出了不同的论述，不过万变不离其宗，整体而言，它主要具有下述几项特征：一是通过虚拟账户表示其具有的货币价值；二是安全合法地存储于各种各样的电子装置中，比如晶片等;

三是广泛通用性，各类实体均能够通过电子货币进行交易或者付款等。应注意一点，仅在超市、美容店等使用的单用途预付卡，虽然也以电子形式替代纸币进行支付交易，但是这些单用途预付卡并没有通用性，并不属于电子货币的范畴。

因为电子货币在本质上是货币，必须要具有交易职能，必须要有一般等价物的特性,可以广泛用于各种商品和劳务的交换。而美容卡、超市卡、电话卡等单用途预付卡被限定在某一类特定的行业范围内使用，因此，并没有“一般等价物”所具有的交易媒介的职能。从这个角度看，单用途预付卡并不是电子货币。

建行副行长：有关建行上线数字人民币的内容仅为测试，不代表落地发行:建行副行长纪志宏31日表示，网络上有关建行上线数字人民币的内容，仅为测试内容，目前测试已经结束，并不代表数字人民币的落地发行。

此前消息，建行数字货币钱包短暂上线后迅速关停。据悉，已有试用者表示充入数字货币钱包的资金已经在今日凌晨原路返回其建行卡内，而此前以该数字货币钱包转账的资金则已经转账成功。上述人士表示，转回的资金是扣除其转账后的余额。（新华财经）[2020/8/31]

网络虚拟货币并不在探讨的电子货币范畴之内。学者帅青红在进行广泛深入地研究后表示，网络平台自主推出的网络虚拟货币严格来讲并不能判定为电子货币。

因为发行方在发行网络虚拟货币的同时，还必须要同时提供相应的网络服务或网络商品，用户购买的网络虚拟货币用途呈现出非常强的局限性，即只能在网络平台内使用，不能在其他毫无关联的网络流通使用。

网络虚拟货币也无法与现实中的货币进行双向等值兑换,而这即意味着无法在日常生活中以通货的形式进行使用，消费的局限性较强，因此不属于电子货币。孙宝文、王智慧、赵胤钘也持相同的观点。

商务部：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点:商务部发布关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知。在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。人民银行制订政策保障措施；先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。[2020/8/14]

电子货币影响货币供给的相关研究。电子货币作为一种全新的、广泛使用的、代表未来发展趋势的货币形态，从诞生的一刻起，就注定会广泛使用流通，对传统货币供给方式及货币政策的执行与贯彻产生了不容小觑的影响。将在借鉴前人研究成果的基础上，深入细致地探讨并梳理分析电子货币对货币供给产生的影响。

电子货币对货币乘数的影响。电子货币作为货币供给的重要影响原因，其如何影响货币乘数引起了众多学者的关注，但是在这一方面，学者们并没有形成一致的观点。

增加货币乘数的研究。Solomon研究后表示，在供给总量的确定过程中，需归纳进电子货币的发行量，同时，需要将电子货币作为重要因子灵活合理地应用于研究模型之中，基于此展开深入细致地实证分析，结果表明，电子货币会使得货币乘数明显提高。

BerkJ.M也持相同的观点，同时表示，此举会对央行推行货币政策提出一系列挑战。Khanna在进行全面深入地研究后表示，电子货币的广泛应用为政府部门查处内部腐败、开展反工作等提供了极大便利，并且会促进货币乘数增大。这一类观点在国内同样有大量的学者支持。

王倩等表示，电子货币的多领域应用对现金产生了较强的替代，势必会造成现金需求变小。整体来讲，电子货币的广泛应用能够促进狭义货币乘数增大。唐平研究表示，电子货币的全面应用使得现金在存款中比重明显降低，直接导致货币乘数增加，但是就程度而言，电子货币促使M2增大的程度要大于促使Mi增大的程度。

周光友研究发现，电子货币对现金产生的替代效应不断增强，导致货币乘数进一步增大，凭借着操作便捷、成本低等一系列优势广泛替代现金，现金转化为活期存款的速率加快，电子货币的代替率和广、狭义货币乘数呈现正相关。

胡再勇认为，总体而言，狭义电子货币的使用使得货币供给的内生性提高，进而货币乘数明显提高，央行的货币调控能力因此面临严峻考验。之后，随着第三方支付的快速发展，国内很多学者开始研究第三方支付对货币乘数的影响。

谢平在进行深入细致地研究后表示，移动支付现阶段凭借交易过程方便、成本低廉等多种突出优势受到社会公众的高度认可和积极应用,使得现金交易规模明显缩小，造成现金漏损率降低，进而对广义货币乘数起到正向影响的作用。

杨弋帆表示，发行电子货币能够促进货币创造机制的作用得到有效发挥，客观来讲，货币乘数的增大有相当一部分原因源于移动支付。周光友和施怡波在进行研究时，选取了银行卡交易数据，通过分析发现，电子货币提高了货币乘数，明显增大了货币的内生性，对央行控制货币供给提出了一系列挑战。

徐邵军在研究货币乘数时加入了互联网金融因素，通过研究发现，在电子货币广泛应用的今天，货币乘数变化率逐步提高。刘恩瑞在研究过程中，将购入电子货币的资金来源细分为两类：一类是银行短期存款，另一类是现金，分别从这两方面入手展开了深入细致地研究，结果显示，第三方支付借助货币创造机制提高了狭义货币乘数。

全颖运用回归分析发现，第三方支付目前保持着强劲的发展态势，在此背景下，现金漏损率明显降低，同时货币乘数显著提高，由此使得货币供给总量进一步增加。

范武聪等在进行深入细致地研究后表示，在第三方电子支付迅猛发展的今天，货币乘数明显提高，从而使得货币供给规模扩大，由此造成的后果是央行在控制货币乘数的过程中面临更多挑战和考验。

张平认为，金融机构因第三方支付的发展而发生较大变化，信用创造能力明显提升，促使货币乘数进一步提高。杨德勇等在进行细致全面地论述分析后表示，第三方支付是随着时代发展、技术成熟而发展起来的，它的产生不但让现金漏损率不断减小，同时也提高了广义货币乘数，信用创造货币造币的能力因为这个原因得到明显提升。

张娟等表示，移动支付之所以能够使货币乘数发生变化，其主要原因有两个：一是在降低定活比率的过程中提高了狭义货币乘数，二是降低了广义货币乘数，并且使得不同货币的层次界限变得越来越不清晰。

结语

陈佳敏在研究过程中，创建了一个规范合理的VAR模型，基于此对第三方支付发展对备付金产生的影响展开了深入细致地研究，结果表明，第三方支付的发展不仅扩大了货币供给规模，同时也使得货币乘数进一步提高。

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