数字人:蚂蚁集团被罚71亿，消费者真的安全着陆了吗_数字人民币怎么提现到银行卡有手续费吗

Billions项目组

7月7日晚，央行官网消息，金融管理部门对蚂蚁集团及旗下机构处以罚款71.23亿元。要求蚂蚁集团关停违规开展的“相互宝”业务，并依法补偿消费者利益。

在央行消息发布半小时后，蚂蚁集团官方回应：“目前已完成相关整改事项”。

7月9日，阿里巴巴发公告称，蚂蚁集团将召开股东大会，以批准蚂蚁集团向其全体股东回购不超过7.6%股份的议案，而“阿里巴巴集团正在考虑是否参与拟议的股份回购”。

市场对上述信息给出了积极反馈：7月10日，阿里巴巴港股高开涨幅超5%。

Local Bitcoins推出Android版移动APP:10月25日消息，点对点比特币市场Local Bitcoins今天宣布推出面向Android用户的新移动应用程序，在全球超过190个受支持的管辖区内可用。（Prweb）[2021/10/25 20:55:07]

距离2020年11月，央行等4部门联合约谈彼时的蚂蚁集团实际控制人马云等，已过去了2年7个月左右。

这一次，蚂蚁集团真的安全着陆，有望重启上市了吗？

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到底发生了什么，犯了什么错？

时间回到2020年：

10月21日，蚂蚁集团更新招股意向书并公布计划A+H股同步发行上市方案；

10月24日，时任蚂蚁集团实际控制人马云在第二届外滩金融峰会上发言，引发争议和舆论热议；

加拿大软件初创公司Snappa将40％的现金储备投入比特币:金色财经报道，加拿大软件初创公司Snappa周一宣布，出于对通货膨胀和全球经济不确定性的担忧，决定将现金储备的40％投入比特币。[2020/8/25]

11月2日，证监会官网发布消息，央行等4部门联合约谈蚂蚁集团有关人，包括其实控人、董事长及总裁；

11月3日，上交所、港交所相继发布暂缓蚂蚁集团上市的决定，当天蚂蚁集团深夜道歉；

12月26日，金融管理部门约谈蚂蚁集团，对其提出五项重点业务领域的整改要求。

至此，蚂蚁集团当时经营中存在的问题被摆在了台面上：

动态 | 昨日147款Dapp活跃用户环比前日出现正负50%以上大幅变化:据RatingDapp和RatingToken大数据监测显示，EOS/ETH/TRON三大主流公链平台Dapps在过去一周交易笔数大于10,000共146款（类80款，游戏类34款，市场类14款，风险类1款，社交类1款、其他14款），其中147款昨日活跃用户环比前日出现正负50%以上大幅变化，涨幅最大的Dapp分别为：LIMITLESS（15684，+911.87%）、LOTEO（10，+900%）、UnlimitedTower（440，+645.76%）；跌幅最大的Dapp分别为：GGS（3，-97.06%）、Poker EOS（25，-95.46%）、EOSBAC(百家乐)（4，-92.59%）。[2019/7/8]

1、公司治理机制不健全；

动态 | BlockApps与Bayer Crop Science合作将区块链运用到农业中:据coindesk消息，ConsenSys旗下公司BlockApps正与Bayer Crop Science合作，Bayer Crop Science全球数字战略经理Michael Pareles表示，Bayer 计划在运营和行业中加区块链的应用。[2019/3/22]

2、法律意识淡漠，藐视监管合规要求，存在违规监管套利行为；

3、利用市场优势地位排斥同业经营者；

4、损害消费者合法权益，引发消费者投诉等。

实际上，2020年10月以来，正是监管部门对平台经济开始了强监管。2021年4月，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门再次联合约谈蚂蚁集团。

前CFTC主席：应将数字人民币和Libra视为优先考虑数字化美元的充分理由:金色财经报道，美国商品期货交易委员会（CFTC）前主席Chris Giancarlo最近在采访中表示，机构提出诸如Libra和数字人民币这样的计划，突显出一个事实，即美国应将这些因素视为优先考虑数字化美元的“充分理由”。目前的金融结构正日趋陈旧，政府需要提出一种能够彻底改革和改善当前体系的结构。美国需要审视法定货币的结构，因为现在市场中开发的很多东西都是针对法币缺乏数字基础设施。[2020/3/26]

当月，上述金融管理部门还联合对13家网络平台进行了约谈，其中包括腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、美团金融、滴滴金融、陆金所、天星数科、360数科、新浪金融、苏宁金融、国美金融、携程金融等。

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2年多具体整改了什么内容？

按照金融管理部门对蚂蚁集团提出的重点业务领域的整改要求，涉及5大方面。

具体包括支付业务，个人征信业务，依法设立金融控股公司，严格整改违规信贷、保险、理财等金融活动，以及依法合规开展证券基金业务等。

2021年4月，蚂蚁集团完成了整改方案，主要内容包括：

1、蚂蚁集团将整体申设金融控股公司，实现金融业务全部纳入监管；

2、支付业务回归支付本源，坚持小额便民、服务小微定位；

3、申设个人征信公司，依法持牌、合法合规经营个人征信业务，加强个人信息保护，有效防范数据滥用；

4、将“借呗”“花呗”全部纳入消费金融公司，依法合规开展消费金融业务；强化消费者权益保护，加强金融消费者适当性管理；

5、完善公司治理，遵守公平竞争的法律规则，规范关联交易，加强风险防控，营造公平竞争的市场环境，进一步增强社会责任体系建设等。

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目前从媒体的公开报道和蚂蚁集团的官网信息来看，上述整改内容还并未全部完成。

首先，第1条整体申设金融控股公司，实现金融业务全部纳入监管，以及第3条申请个人征信公司及牌照，这两条还未实现。

不过，2021年11月，钱塘征信有限公司的个人征信业务申请获央行受理。而钱塘征信是一家混合所有制企业，蚂蚁科技集团和浙江省旅游投资集团有限公司分别持股35%。因此，钱塘征信此举也并未认为是蚂蚁集团整改的重要一步。

其次是支付业务整改效果明显。

比如，已断开支付宝与“花呗”“借呗”等信贷产品的不当连接等违规行为；对银联云闪付开放了线上场景，可实现对微信转账等；去年底支付宝加入了数字人民币受理网络。

再次，依法合规开展消费金融业务，是其整改的重点内容之一，效果也颇为明显。

一方面，“花呗”“借呗”已大幅降杠杆、降规模，2020年6月末，蚂蚁集团信贷余额高达2万亿左右，截至去年7月，降至1.8万亿元左右。

另一方面，“花呗”接入征信，“花呗”“借呗”相继启动品牌隔离工作，成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷服务品牌。同时，蚂蚁消费金融公司进行了增值。

其他方面，如下架互联网存款产品、关停“相互宝”、规范基金代销等业务。以及今年1月，蚂蚁集团的股权变动，实控人由马云变为无实控人，“强化与股东阿里巴巴集团的隔离”。

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离重启上市还有多远？

这是蚂蚁集团开始整改后，市场一直关心的问题。

尽管去年6月，蚂蚁集团公告称在专注落实整改工作，“目前没有启动IPO的计划”，但随着整改的不断推进，蚂蚁集团将重启上市计划的脚步似乎越来越近。

不过，因为今年1月，蚂蚁集团实控人发生变更，如果要在港股上市需等待1年，而要在科创板上市，还需要等待2年。

另外，整改还有两项重要内容待完成，即整体申设金融控股公司，实现金融业务全部纳入监管，以及申请个人征信公司及牌照。

想要上市，蚂蚁集团还需努力。

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