数字人:数字人民币支付大火，试点迈向“深水区”_数字人民币简单理解

文︱艾森斯

“五一”假期前后，沪苏“五五购物节”火爆刷屏，支持数字人民币消费成为该活动的主要亮点引起广泛关注。

据了解，“五五购物节”已于4月30日启动，活动将延续到6月30日，参与数字人民币试点的市民可在苏州与上海任意一家开通数字人民币受理的商户进行数字人民币支付，实现了消费的数字人民币化。

“五五购物节”加速数字人民币落地分析人士指出，数字人民币的大量试点与使用推广，不仅解决了应用“最后一公里”的问题，还在潜移默化中建立了新的支付习惯。

另外，值得一提的是，不少人还对数字人民币跨境支付方面的应用颇为期待。尤其是中伊25年战略合作协议中，中伊两国的石油和贸易用人民币和数字人民币结算，就赚足了世人的眼球。

星星之火，可以燎原。随着数字人民币的逐步成熟与普及使用，甚至面向全球流通，无疑给了我们更多的想象空间。

试点范围有序扩大

上海首次以数字人民币形式发放企业人才补贴奖励:7月20日消息，记者从中国建设银行上海市分行获悉，该行近日联手上海市青浦区人力资源和社会保障局成功通过建行柜面代发系统，在上海市首次以数字人民币形式发放了三百余万元的企业人才补贴奖励。此次人才补贴的发放工作是上海落实城市数字化治理、应用数字人民币方式兑付人才补贴的一次探索。（中新网）[2022/7/20 2:25:18]

近两年来，多国央行数字货币研发提速，已不是什么新鲜事。摩根士丹利首席经济学家ChetanAhya在一份客户报告中表示，全球86%的央行都在探索数字货币，同时，目前各国努力势头正在增强。

所不同的是，似乎绝大多数国家都是雷声大雨点小，实际落地的鲜有耳闻。无独有偶，中国的数字人民币可谓一枝独秀，是不折不扣的“领头羊”。

资料显示，中国数字人民币的研发始于2014年，央行于2016年11月成立了数字货币研究院。

自2020年4月开始，数字人民币在深圳、苏州、雄安新区、成都四个城市进行试点。资料显示，2020年4月，雄安新区召开了数字人民币试点推介会，包括麦当劳、星巴克、菜鸟驿站、京东无人超市等在内的19家单位参加；之后的5月，苏州市相城区各区级机关、企事业单位员工通过央行数字人民币的形式发放50%的交通补贴；接下来的10月，深圳面向5万名中签人员发放总额高达1000万元的红包，进一步扩大了数字人民币测试的应用场景。其后，成都也在进行了类似试点。

国泰君安：第三代社保卡中将加入数字人民币功能:1月18日，据华尔街见闻报道，国泰君安研报中称，北京市政府官方披露的「关于对北京民生一卡通的技术规范征求意见稿」中提到应「遵照中国人民银行数字货币研究所制定的相关规范要求，制定统一的数字人民币应用标准和应用数据结构，支持数字人民币硬钱包和卡式软钱包余额查询、数字人民币交易等功能。」

国泰君安认为，社保卡可能成为数字人民币硬件钱包的形态之一，数字人民币拥有软件钱包和硬件钱包两种形态，软件钱包即「数字人民币」钱包，以手机 App 的形式存在，已经在近期于手机应用商店上架。而硬件钱包是指基于「芯片」形式存在的钱包，社保卡有可能成为硬钱包的一种。其次，数字人民币形态下央行可能推出直达实体经济的货币政策工具，例如精准扶贫。由于社保卡跟个人身份直接绑定，有望成为最佳实践工具。综合来看，国泰君安认为第三代社保卡中将加入数字人民币功能。[2022/1/18 8:55:58]

据媒体不完全统计，在过去一年里，深圳、苏州、北京、成都等试点城市的“数字人民币红包”试点活动累计共有8轮测试、120万余人参与。

另据新华财经报道，截至目前，已经在包括北京、上海、深圳、成都、苏州、雄安等多个城市以及未来的冬奥会场地开展试点，试点范围涵盖线上、线下交易场景。此外，第二批试点还将新增长沙、海南、青岛、大连、西安等地区。

香港：讨论扩大和深化跨境支付使用数字人民币可行性:在第一阶段顺利进行之后，香港正希望扩大对数字人民币的跨境测试。金管局表示，“我们已经测试了相关应用程序的使用，系统连接性以及某些用例，例如跨境购买，我们正在与中国人民银行就技术测试的下一阶段进行讨论和合作，包括扩大和深化跨境支付使用数字人民币的可行性。”（路透社）[2021/5/13 21:57:26]

4月28日，人民日报海外版刊文“涵盖餐饮服务、生活缴费、购物消费、交通出行等场景，数字人民币离我们越来越近”。该文章称，作为数字经济时代的一种新型支付方式，数字人民币潜力巨大。

专家表示，数字人民币之所以广受关注，一大特点是方便快捷。由于只存在付款方和收款方，这种支付方式能实时到账；在离线状态下，也可以和现金一样进行支付。更重要的是，由于实现了可控匿名，商户和第三方平台无权获取消费者的身份信息和支付数据，隐私性更高。

值得一提的是，中国人民银行宏观审慎局局长李斌在2021年第一季度金融统计数据新闻发布会上还介绍称，目前数字人民币试点范围有序扩大，下一阶段将根据试点参与各方的反馈，不断完善和优化数字人民币技术、业务和政策方案，深入探索数字人民币应用模式，强化数字人民币通用性和普惠性，完善产品功能和应用性，提升系统的安全性、稳定性。

数字人民币试点测试升级 “五五购物节”沪苏首秀异地联动模式:4月19日，据苏州发布消息，苏沪两地将在即将到来的“五五购物节”上发放消费红包，进一步推动数字人民币场景的多元化。目前，六家数字人民币试点银行已与参与商家展开对接，将推出促消费优惠活动。这将是上海首度启动大规模数字人民币的试点，也是国内首个异地联动模式的试点测试。(财联社)[2021/4/19 20:37:03]

李斌透露，试点地区目前总体上仍处于试点测试阶段，什么时候正式推出，现在还没有时间表。

企业深度参与试点工作

不久前，在博鳌亚洲论坛上，中国央行副行长李波表示，未来中国将继续做好试点工作，扩大试点范围，打造数字化人民币生态系统。

据长城国瑞证券研报显示，2021年数字人民币落地进程加快，除工、农、中、建、交、邮储等中国六大国有银行已经在上海、长沙、深圳等部分试点城市开始推广数字人民币货币钱包外，京东、美团等互联网头部平台的不少应用场景已经开始接纳数字人民币。

由此可见，从个人与企业端全面推广数字人民币是今年的一大特点。

数字人民币有望在北京冬奥场景落地应用:3月2日消息，北京微芯区块链与边缘计算研究院日前与中国人民银行数字货币研究所签署战略合作协议。双方将基于我国首个自主可控的区块链软硬件技术体系“长安链”，推进数字人民币企业应用。据悉，北京市科委将加快实施“科技冬奥”项目，推动数字人民币在冬奥场景落地应用。 （财联社）[2021/3/2 18:07:08]

今年1月，京东集团试点数字人民币发薪，为常驻上海、深圳、成都、长沙、西安的部分员工发放了首批数字人民币工资。4月25日，据媒体报道，腾讯相关负责人透露，自中国人民银行数字人民币项目启动以来，腾讯深度参与数字人民币相关的设计、研发、运营等工作，为数字人民币项目落地提供了全方位的支持。后续，腾讯将在中国人民银行的指导下，进一步开展可控试点。

同日，中国人民银行数字货币研究所与蚂蚁集团签署技术战略合作协议。双方将基于蚂蚁集团自主研发分布式数据库OceanBase和移动开发平台mPaaS，共同推动建设数字人民币的技术平台。

此外，数字人民币APP日前更新显示，工、农、中、建、交、邮储六大国有银行项下均新增了多个子钱包。数字人民币可在携程、途牛、顺丰等上进行支付时使用。

4月26日上午，数字人民币在海南自贸港交通场景的使用正式启动。当日，中国银行海南省分行、海南海汽运输集团共同举办的数字人民币交通场景启动仪式在海口汽运总站举行，标志着数字人民币在海南自贸港交通场景的使用正式启动。而海南作为唯一一个全省试点数字人民币的区域，未来将会在全区域、多场景中试点应用。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林在接受证券日报采访时表示，数字人民币试点近期最大的亮点是跨区域联动，一方面是区域联动，解构跨区域使用的问题；另一方面是企业联动，通过数字人民币试点来促进消费。

盘和林认为，数字人民币跨区域联动是对其运行机制的进一步试点，未来将有更多地区跨区域进行支付联动，以了解和探索数字人民币在跨区域使用中存在的问题。这将进一步普及数字人民币，丰富支付场景，并进一步实现数字人民币使用场景的下沉，更多惠及中小城市。

近日，北京师范大学政府管理研究院副院长宋向清还表示，数字货币的大范围推广，将对现行的支付体系和货币格局带来重大变化。

“数字货币主流化可能还需要一定时间。”宋向清表示，数字人民币关乎金融系统稳定，关乎消费者对新货币的体验和信任，更关乎产业发展和经济形势，必须审慎决策、稳健起步。

跨境支付有望破局

“数字货币就是未来。”前不久，美国商品期货交易委员会前主席J.ChristopherGiancarlo表示，在美国落后的同时，中国现在已经启动了数字人民币。

当前，推进数字货币研发已成为各国发展货币市场的重要政策。还有人说，数字货币是全球各主要经济体都不愿缺席新战场。

今年3月，中伊两国正式签署25年战略合作协议。其中，中伊之间的石油结算和贸易往来将使用中国人民币和数字人民币结算。这则消息震惊了全世界。

分析人士认为，这是数字人民币面向国际化的重要信号，即以中伊合作为契机，推动了数字人民币国际化进程。

“该协议的实施有助于美元和石油‘解绑’。”外界有人甚至认为，这说明中国开始尝试让人民币以及数字人民币与石油产生联系。

值得一提的是，2021年2月，中国央行数字货币研究所和与香港金管局就数字人民币的使用进行了技术测试。

4月1日，央行研究局局长王信表示，央行与香港金管局合作是常规工作，今后数字人民币测试场景越来越多。4月15日，香港金管局发言人表示，香港金管局现正与人民银行讨论下一阶段的测试计划，将会就进一步扩展及深化数字人民币作跨境支付的应用进行技术测试。

资料还显示，在国际清算银行香港创新中心的支持下，人民银行数字货币研究所和香港金管局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国，联合发起了多边央行数字货币桥的研究项目，旨在探索利用分布式账本技术实现央行数字货币对的跨境交易全天候同步交收，即PVP结算。

王信表示，我国数字人民币的设计主要是用于国内零售的支付，但是在条件成熟的时候，如果市场有需求，利用数字人民币进行跨境交易，也是可以实现的。

近日，全国金融标准化技术委员会副主任委员、中国人民银行科技司司长李伟在《清华金融评论》发文表示，法定数字货币是数字经济时代下的重要基础设施。推动以法定数字货币为核心的数字金融基础设施建设，需要发挥标准的技术支撑、互联互通和规范引领作用，以完善的标准体系支持构建高效稳健的法定数字货币运行机制，助力数字人民币发展行稳致远。

他认为，我国作为较早开始研究法定数字货币的国家，主要取得了三个方面的积极成效：一是建立了法定数字货币标准工作机制；二是初步形成了法定数字货币标准框架；三是积极参与了国际法定数字货币标准建设进程。

不过，中国央行前行长周小川则表示，数字人民币的起始点是做好零售，做好零售系统的升级换代。因此，提高零售系统效率是开展其他所有业务的基础。在此基础之上，批发系统、跨境支付操作才具备可能性。

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