EFI:观点 | 资金、数据、风控，金融的问题要靠科技来解决_以太坊

数据被转卖，上到公司行为，下至员工偷盗，这个问题的屡禁不止不仅是个人或者公司的问题，而是行业缺陷所致，不能寄希望于人的自觉。而随之而来的监管又会带来数据荒等问题。

金融科技的到来让数据告别了监守自盗或是因噎废食，本文探讨了如何利用金融科技让数据的保护与应用得到充分发挥，这个时代，FinTech不仅仅考虑到商业，更考虑到和谐。

过去几年，互金从业者基本上被两个业务所腐蚀着，风控和营销。?“?互联网+金融”席卷中国，让人变得浮躁，关键是钱太好赚，有钱的享受到高利贷的暴利，普通工程师半年跳槽只为博取两倍甚至四倍的加薪，拉皮条的中介疯狂做差价，日进斗金，腰缠万贯?……

这是这几年的一个现象，这个现象导致这波从业者被”历史风口“架到人生制高点。人往往从底下上去很顺，要从高处下来，太难太难。金融科技这个本来应该是很美好的词汇，一瞬间人设崩塌，让无数的从业者失望、失业、失意。

观点：在增加供应量方面 XRP可以与美元相比较:7月24日，资深交易员Peter Brandt发推称，XRP可以与美元相比较，美联储是美元的保管员，如果他们愿意，他们可以将美元供应量增加一倍。而Ripple则能为XRP提供双倍的供应量。无法相信有那么多聪明的人支持XRP。[2020/7/24]

1.

金融科技解决金融问题

金融最核心的业务之一：信贷。

信贷最重要的环节之一：风控。

风控最关键的本质之一：数据。

数据最担心的问题之一：隐私。

如果用户数据隐私不出现问题，那么网贷业务应该还是辉煌依旧、夜总会还是夜夜笙歌。因为辉煌的过程中，更容易让”资本家“迷失心智、无视法律，他们通过非法采购数据进行暴利催收，造成了极度恶劣的社会影响。

观点：面对诸多挑战 BTC仍保持强大的韧劲:比特币发展过程中，许多事件都对其产生了负面影响。尽管如此，比特币仍然保持着难以置信的强劲状态。加密分析师PlanB指出，比特币面临多次挑战：2017年CME期货推出及FOMO浪潮、2018年美国政府打击ICO、2018年ETF挣扎、2018年BCH分叉、2019年Bakkt期货和2020年新冠疫情。面对这些挑战，比特币显示出了其强大的韧劲。（NewsBTC）[2020/6/9]

金融科技的初衷是美好的。以往贷款需要线下审核、担保等一系列繁琐的手续，银行对借款人的风控做的不够全面，毕竟央行征信也只覆盖了一小部分群体。通过互联网的全维度数据来综合评估借款人的信用情况，然后迅速给出授信金额，这是金融科技带来的巨大改变。

当我们习惯骑共享单车或者预定酒店的时候，更愿意授权平台检验芝麻信用分，而不愿意再缴纳押金，这就是科技赋予用户的一种和谐和美好。

观点：比特币与其他资产存在广泛而长期的低相关性:Three Arrows Capital首席执行官Su Zhu发推表示，没有一种资产在其他资产下跌时会自动上涨。你能期望的是广泛而长期的低相关性，比特币确实表现出了这种低相关性，其价格仍远高于2019年12月的低点。[2020/3/10]

风控应该专注于风控，风控采购数据，是很顺理成章的一个供应链上的需求，但是这个过程中存在太多的隐患。?放贷公司通过不断采购数据并转手倒卖利润颇丰；工程师偷鸡摸狗进行数据贩卖行为，只起因于内心深处的利益驱动。其实背后更重要的原因是野蛮生长的金融科技模式产生的过程缺陷。

因此，数据非法贩卖与使用已经变成一个行业现象，而不仅仅是某个人的过错。

如果是一种现象，那不能寄希望于人的自觉来规范行业，

最终还是需要金融科技解决金融的问题。

声音 | 赵长鹏：将很快就起诉红杉资本一事写一个更加个人的观点:针对“赵长鹏正起诉风投巨头红杉资本，要求名誉损害赔偿”一事，赵长鹏发推称：我将很快就此写一个更加个人的观点。[2019/5/23]

2.金融科技遇”数据荒“

随着一大批数据公司和科技公司被约谈，已经很难看到市场上还那么明显地卖验证、爬虫、标签三要素了，因为这样的方式存在很多数据泄露的机会，触犯了公民的信息。

数据市场上的二道贩子基本上已经没有立足之地，一手数据源大量删减业务，小心翼翼、如履薄冰。

数据源忌讳过去比较暴力的数据输出方式，甲方也不例外，银行级别的机构基本上不存在任何把数据出库的可能性。

金融科技的业务主体和依赖对象存在严重的”难信任“关系?，以前泛滥成灾的数据，一时之间好像都消失了，这是我们说的”数据荒“——不是数据变少了，而是数据变的难以用起来。

3.

科技与合规，破局之道

行业遇到问题，合规一定是需要的，一系列的法律法规，从原则上对金融科技这些年犯下的过错予以矫正。而且打的很准，重点约束用户隐私安全即数据安全与暴利催收。你会发现一个很有意思的链条：

数据安全和暴利催收得到治理，导致高利贷业务风控和回款出现断层，放贷端的限制导致理财端业务模式不成立，从而P2P垮掉。这个合规过程可以用极其惨烈来形容，因为牺牲的是老百姓。

贷款，这个词汇变的如此吓人！但是这个需求，是刚需的存在。银行放贷业务下沉，互金持牌机构的场景化，是必然的趋势，

更多的科技公司选择了赋能传统机构。

4.

金融科技，乘风破浪

至今，金融科技的泡沫差不多被挤压殆尽，活着的企业若想走的更远，必须修理自己的船桨和风帆，给自己提更多问题：

资金来源是否合理？

数据使用是否合规？

风控是否做到极致？

……

未来已来，过去是“金融科技1.0时代”。我更相信它会”乘风破浪“，在行业意识并解决好这些发展中产生的问题，就会有更多的解决方案来应对。

这一年，很多科技公司在大力投入研发数据流通安全解决方案，这些先进的核心技术如果成熟运用于金融科技，并且能实质性地解决过去留下的问题，

那可能表明”金融科技2.0时代“来了——这个时代，FinTech不仅仅考虑到商业，更考虑到和谐！

作者:

黄奉孝

自诩从技术走向业务的小学生。近十年互联网大数据行业经验，先后就职于上海大智慧、平安、挖财，任职大数据架构师、资深分析师等职位，对金融科技有深入研究。目前任职富数科技高级总监，负责隐私计算的解决方案与业务落地。

文章所载观点仅代表作者本人

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