COMP:深度丨集群产业区块链金融解决方案_Compound

庞大的数量决定了我国中小企业金融服务发展空间巨大。目前，中小企业群体潜在的金融服务需求还没有被充分满足或被开发出来，仅仅是中小企业股权资本的一级证券证券化过程就会形成一个庞大的股权市场。中小企业规模小、贷款额度小，单个个体对银行来说盈利空间小，分布零散，同时个体情况千差万别，行业分布及地域分布都散乱复杂，这使得银行为其提供融资服务时很难产生规模效益，按个体来服务小企业存在困难。

中小企业用款一般具有时间急、频率高、数额小的特点。国有商业银行信贷审批权限较为集中，一般基层营业机构没有自主决策权，加之上下管理链长，手里程序刚性，审批流程复杂、管理力量薄弱，难以适应中小企业资金需求特点。民间融资虽在一定程度上缓解了中小企业资金短缺问题，保证了企业的正常生产经营，但因其利率过高、借贷手续不完备、对金融秩序的稳定产生较大负面影响。

中小企业出口场景中，由于跨境贸易全链条参与方众多，每一个环节之中都有不同的程序和制度，缺乏高效运行的协同能力，使得贸易程序异常复杂和繁琐，各参与方之间沟通成本和信任成本极高，周期长、多次转手，都增加了货物数量、安全性和质量保证的监管困局。企业难以通过跨境仓单、订单及应收账款进行融资，降低了资金流转效率，增加了中小企业资金压力。

姚前：央行可利用区块链整合分布式运营，更好实现对CBDC的中心化管控:今日，国务院参事室研究员、前中国人民银行数字货币研究所所长姚前发文《姚前：区块链与央行数字货币》指出：目前大多数国家的央行数字货币实验都是基于区块链技术展开的。但时至今日，CBDC是否采用区块链技术依然存有争议，一种典型的观点是区块链的去中心化与中央银行的集中管理存在冲突，因此不建议CBDC采用该技术。笔者认为，虽然区块链的技术特点是不依赖中心机构，但不代表其不能纳入到现有中心机构的体系内，只要通过合理的设计，中央银行恰恰可以利用区块链将分布式运营有效整合起来，更好地实现对CBDC的中心化管控，两者并不存在必然冲突。（第一财经）[2020/4/2]

核心问题：

·融资困难

部分中小企业由于缺少抵押担保，受行业限制无法贷款，银行贷款利率过高等原因难以完成融资。同时，近年中小企业不良贷款率有一定幅度下降，但从总体上看相较大型企业，不良率水平仍旧相对较高。

·信用缺失

中小微企业缺乏合格的专业评级或部门从企业素质、企业偿还能力、企业经营能力、企业获利能力、企业信用状况、企业发展前景六大指标体系对企业进行信用评估，导致中小微企业信用体系建设不完善。

动态 | 福建省政府发布可复制自贸试验区改革创新成果通知 包括区块链技术“多码融合”创新应用:据福建省人民政府门户网站消息，11月26日，福建省人民政府发布关于推广福建自贸试验区第七批可复制创新成果的通知。通知指出，为深入贯彻总书记关于自贸试验区重要指示批示精神，进一步发挥福建自贸试验区在坚持高质量发展落实赶超中的引领带动作用，经研究，确定福建自贸试验区第七批20项改革创新成果在全省复制推广。复制内容包括基于区块链技术的“多码融合”创新应用。建设基于区块链技术的创新应用平台，将“电子健康卡（码）、医保结算码、金融支付二维码”融合为一个码，就诊者只需持手机上的二维码即可实现注册、建档、预约、诊疗、结算、扣费、检查、检验、取药、取报告单等无卡就诊流程。通过实名认证、人脸校验及GPS定位技术，实行实名、实人、实地的医保结算。[2019/11/26]

·数据混杂

中小微企业产业链全程数据缺失，应收账款、票据流通困难，出口业务流程中的贸易、仓储、物流、报关、结汇等数据混杂，尚未得到有效的梳理整合，发挥数据的价值。中小微企业产业链全程数据缺失。

动态 | 建行发布\"BCTrade2.0区块链贸易金融平台\" 交易量突破3600亿元:据证券时报报道，10月9日，建设银行在北京召开“BCTrade2.0区块链贸易金融平台”发布会，正式发布“BCTrade2.0区块链贸易金融平台”及“FTI福费廷指数”。自建行区块链贸易金融平台2018年4月上线以来，参与方包括建行37家国内分行、17家海外机构和近40家同业，累计交易量已突破3600亿元。建行副行长纪志宏表示，建设银行将按照“开放、共建、共享”的原则推进“区块链+贸易金融”的发展，以科技赋能金融、以合作促进发展、以共享构建生态，扎实提升服务实体经济能力。[2019/10/9]

根据美国战略管理学家迈克尔·波特的说法，产业集群就是在某一领域中大量互相关联的企业以及有关支持机构在地理位置上的集中，以此形成竞争优势。企业集群内大型企业依靠雄厚的经济实力，较高的生产效率形成规模优势，抗风险能力强，适合做大做强，而中小企业具有较高的灵活性，他们可以及时调整经营战略，发现最新的商机，但是受规模限制，适合走“小而精”的路线，各个企业相互配合，创建龙头企业领导、大中小企业共生共长的格局。

比原链创始人段新星：公开、透明的开放状态是区块链的本意和真正精神:由民建中央、广东省人民政府、深圳市人民政府、广州市人民政府共同主办的“2018（第二十届）中国风险投资论坛”于6月8日-10日在深圳举行，Bytom比原链创始人段新星出席“区块链主题论坛”并演讲。他表示整个区块链的信任是建立在公开、公正、透明的基础上，“你必须把所有的东西都放出来，让大家可以参与。”公开、透明的开放状态是区块链的本意和真正精神，也正是因为这些公有链，项目才有99.99%的创新。为什么Bytom比原链仍然对比特币都有开放，就是因为他们对供应链对保有最大的记忆和信心。谈到区块链行业或者相关公司的发展， 段新星认为有三点是非常重要的：第一，要有一套激励机制和行业内部的尊重，第二，需要充分的开放；第三，形成一个包容性的体系。[2018/6/10]

产业集群具有明显的区域性。它是基于相同经济目的的企业和机构聚集在一起，形成一定企业区域或地理上的聚集现象。地理区位承载了许多有利于企业发展的各种优势，而形成这种聚集的原因一般包括成本较低、劳动力充裕、资本、信息流通便利等经济和社会因素。许多企业聚集在一起，空间相邻，产业关联，构成了各条供应链企业，可以实现劳动力和信息互相便利的流动，从而为企业的生产和技术革新创造了条件，同时产业集群中还形成一定的地方社会关系。在我国经济发展之中，地方政府主导园区发展方式是产业集群的主要成长基地，区域经济带动作用明显，产业集群区域性明显。

韩国游戏巨头Netmarble宣布将进军区块链并可能继续推进ICO:韩国游戏巨头Netmarble与迪士尼以及韩国娱乐巨头CJ E＆M等公司达成了合作伙伴关系，并发布了《诸如漫威：未来战斗》和《星球大战：力量竞技场》等国际游戏。该公司董事会表示，它已经开始初步区块链开发，并将在本月底向其股东提交一份ICO提案。Netmarble董事长Bang Joon-hyuk宣布：“游戏和加密货币之间有着非常密切的联系。”[2018/3/13]

产业集群中最主要的特征是社会文化特征，集群企业之间关系紧密。波特认为产业集群很清楚的代表一种合作与竞争的组合，供应链网络相互交错，集群企业处于一种既互相竞争又互相合作的关系中，企业之间存在货物的供求关系，进而产生了资金的联系。产业集群在促进我国经济发展和国家战略转变方面发挥着重要作用，产业集群中的中小企业作为实业主体提供了就业机会。

解决痛点：

1、产业链上下游信息不对称、数据孤岛化

打通“产业链+贸易链”对应的全链数据，从原材料采购、订单生产、生产加工、物流、仓储、报关、清关、海外提货、结汇等全链数据。在跨境贸易中的物流订舱、海上运输、到港拆箱、入保税仓等所有环节信息在报关的时候不需要企业再重复提供，可以从区块链平台上直接获取，大大减少了人为操作，避免传递中造成的错误或遗漏，提升了整个业务流程的效率，减少了沟通成本。

2、征信体系不完善，数据不统一

通过数据改造，从企业素质、企业偿还能力、企业经营能力、企业获利能力、企业信用状况、企业发展前景六大指标对企业信用体系进行建设。实时掌握中小微企业第一还款来源，根据现金流量情况、资产情况贷款融资，开发适应中小企业业务发展的信贷业务品种，并根据智能合约简化审批环节及审批手续。

3、全链配套金融服务不健全

基于区块链技术使得交易信息防篡改，通过链条数据打通，建立产业链与贸易链上下游贸易关系，提供全链配套的金融服务，包括订单融资、物流金融、贸易金融、仓单质押、结汇换汇等。

4、中小企业融资业务风控成本高

中小企业经营状况不稳定，安全性、流动性和收益性较低，平均贷款频率也较高。通过建立统一的数据体系，结合各个已承建地方平台业务以及资源需求，可联动数据互换，打破数据孤岛。

基于产业链的全链金融

通过打造开放、透明、高效的分布式网络，区块链将供应链上下游企业、核心企业、银行等参与方接入到区块链网络中，实现核心企业信用的多级穿透。将应收等资产的确认、流转、融资、清分等流程上链，做到资产确权；同时，链上资产可进行拆分和多级流转，推动资金流在链上移动，化解供应链末端中小型企业的融资困境。

通过打造开放、透明、高效的分布式区块链的使用可以赋予传统供应链金融新的价值，不仅有助于解决链上多级供应商、经销商融资难、融资慢的问题，也能够增加链属企业与核心企业的粘性，提升整体竞争力。高效整合企业信息流，也有利于提升产业链的协同合作能力，实现整体效益的提升。区块链的适用可以赋予传统供应链金融新的价值，不仅有助于解决链上多级供应商、经销商融字难、融资慢的问题，也能打破金融瓶颈打破金融瓶颈进行金融创新，提高整个金融体系的资产流动性，进而拓宽抵押资产来源。

链上资产证券化

资产证券化实现了资金、技术与管理的结合,把投资者、风险资本家和企业管理层三方纳入同一系统，在机制上提高了融资效率，消除信息不对称，从而实现底层资产的透明性、底层信息的准确性。在资产的选择、资产的入池审查发行过程和发行之后的存续管理三个核心节点，充分运用区块链系统的增信能力，进行穿透式数据监管。

区块链的赋能可以实现ABS交易链条上的信息穿透，帮助建立信任机制。应用区块链将节点部署到每个参与主体上，通过区块链公开透明和分布式的特性，让参与各方“看透”底层资产，实现资产信息的真实与公开化，有效防范风险。各参与方可实时进行信息的交互共享，对资产历史信息、实时表现进行全程监测，使ABS行业能够不再依赖主体信用评级，通过区块链技术实现资产公允定价，促进ABS市场的发展。

方案优势

1.集群融资能够提高企业信用，降低违约风险

产业集群可以盘活民间资本，缓解资金压力。基于产业竞争的角度，产业集群可以在一定区域内形成强劲、持续的竞争优势，不仅促进产业发展，对当地经济的发展也起到推动作用，增强区域竞争力。在产业集群中，企业之间通过分工合作形成了相互依赖关系，各自处于产业链的不同位置，企业与企业之间、企业与金融机构之间通过关联策略紧密地联系在一起，形成生死与共的“信誉链”。通过中小企业金融服务平台建立长期稳定的合作关系不仅有助于推动各企业间、企业与金融机构间的信息对称。

2.集群融资能够消除信息不对称程度

在产业集群中，企业之间通过分工合作形成了相互依赖关系，各自处于产业链的不同位置，企业与企业之间、企业与金融机构之间通过关联策略紧密地联系在一起，形成生死与共的“信誉链”。建立长期稳定的合作关系不仅有助于推动各企业间、企业与金融机构间的信息对称和信息沟通，同时也有助于整个产业集群内信任文化的形成。

基于联盟链本身不可篡改以及分布式交叉验证的机制，各节点业务数据的可信度得以保障，极大地增强了金融机构信用评估的可操作性，也大幅降低了其风控难度。同时，链上电子凭证可拆分流转，提升了资产流动性，融资可得性大幅度提高，有效缓解多级供应商融字难、资金短缺的困境。

在实际应用场景中，区块链平台在提高信息采集效率及提升风险感知决策准确性均取得不错成效，在传统信贷模式的基础上，信息与信任价值的传递能够以极低的成本加以解决。

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